רמזור משכנתא

המדריך המלא ללקיחת משכנתא באופן חכם

על אף שאפשר כמובן לעבור תהליך של מיחזור משכנתא ברב המשכנתאות של השוק כיום ואף פעם לא מאוחר לתקן, אין ספק כי מעט השקעה על ההתחלה תשתלם לכם בהמשך הדרך. משכנתא אינה ככל ההלוואות והינה מסובכת למדי להבנה גם לאלה מכם שניחנו בחושים כלכליים. שלא לדבר על ההיצע הרחב של תוכניות המשכנתא, נותני המשכנתא וגם מבטחיהם. מכאן שהדרך החכמה ביותר לקחת משכנתא היא לשכור שירותי מומחים למשכנתאות.

מומחה משכנתאות הינו יועץ שכל התמחותו היא הבנת ההלוואה הסבוכה. הוא יוכל להדריך אתכם בבחירת המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם בהסתמך על ניסיונו בשוק, על הפרטים האישיים שלכם ועל המידע שידוע לו על הנכס. חשוב מאד לבחור יועץ משכנתאות מומחה בלתי תלוי- זאת אומרת שאינו שייך לחברה מסוימת הנותנת משכנתא. שהרי ברור כי יועץ משכנתא פועלים ייתן לכם אופציות בחירה אך ורק מתוך מגוון האופציות הקיימות של פועלים ולא של כל המשכנתאות המוצעות בשוק וחבל.

שלב א - הכנת שיעורי בית

עוד לפני שתיגשו לחפש חוות דעת של יועץ משכנתאות בלתי תלוי, קחו לכם רגע להבין באופן כללי מה זה משכנתא ולדעת למה לצפות. את הדברים הבסיסיים ביותר תוכלו למצוא ברשת או בתוך מדריך משכנתא כזה או אחר של חברות משכנתא שונות. תוכלו לברר מהי המשכנתא המקסימאלית שאתם יכולים לקבל, כמה הון עצמי עליכם לארגן ומה יהיו ההחזרים שלכם ע"י שימוש בשירותי מחשבון משכנתא.

מובן שמדובר על ערכים מוערכים בלבד, אך כך תוכלו לדעת האם אתם בכלל בכיוון להגשמת חלום הבית או שעליכם להמתין עוד, על אף שקיימים מקרים נדירים בהם מאפשרים לקיחת משכנתא ללא הון עצמי. חישוב משכנתא מדויק יותר יעשה עבורכם יועץ המשכנתאות והוא יכלול פרמטרים מדויקים של ריבית משכנתא מסוימת שבחרתם ועוד.

שלב ב - חיפוש ייעוץ משכנתא מקצועי

חיפוש יועץ משכנתאות מומלץ וטוב לא שונה באופן ניכר מחיפוש כל בעל עסק טוב. עליכם לערוך סקר שוק קצר, למצוא שלוש- ארבע אופציות מעניינות ולרדת לעומק הבחירה. וודאו כי מדובר על יועץ משכנתאות מורשה, מוכר ואמין. אחרי בחירה ראשונית זו היפגשו עם אותם נבחרים באופן אישי. כך תוכלו למצוא פרטים נוספים חשובים: רשמים על מומחיות וטיב המשרדים בהם יושבים המומחים, מידת הסבלנות שלהם לשאלות ולחוסר הבנה, הזמינות שלהם וכמובן- היחס והשירותיות שלהם כולם חשובים. אחרי קבלת הצעת מחיר לעריכת סקר שוק עבור משכנתא אובייקטיבית וגם משכנתא אופטימלית עבורכם- חזרו הביתה והחליטו הרחק מהמועמדים על היועץ שלכם.

שלב ג - פגישה של הבנה

עוד לפני ה"עבודה" עצמה, אתם צריכים להיפגש עם היועץ לפגישה ארוכה. קחו בחשבון שלא מיד תבינו את הכול: משכנתא הפוכה, משכנתא לזכאים, הלוואה צמודת מדד, ריבית פריים ועוד יהיו רק חלק קטן מהביטויים החדשים שתשמעו. יועץ המשכנתאות שבחרתם יסביר לכם בסבלנות האם קיימת לכם זכאות משכנתא, מהו החזר חודשי על המשכנתא שאתם יכולים לעמוד בו (ומה מאפשר החוק), מי זכאי למשכנתא מכספי מדינה? והאם אתם בין הזכאים, איך מגישים בקשת בירור עבור משכנתא לזכאים משרד השיכון ועוד. טרם הפגישה, יבקש מכם יועץ המשכנתאות להמציא טפסים רבים הנותנים בידיו פרטים על התנאים שלכם, ההכנסות והזכאויות שלכם.

בשלב הזה גם יסביר לכם את ההבדל בין הלוואה בריבית קבוע, הלוואה בריבית משתנה, הלוואה צמודה למט"ח וגם הלוואה בריבית פריים- אלה דברים שעליכם להבין בהם טוב טוב לקראת הפגישה הבאה, בא תבחרו את המשכנתא שלכם.

שלב ד - עבודה מאחורי הקלעים

בעצם, בשלב הזה אתם לא פעילים כלל וזה מתרחש כביכול מאחורי הקלעים. יועץ המשכנתאות שלכם בודק את שלל האפשרויות שמציע בנק למשכנתאות כזה או אחר ומנסה להתאים אותה מה שיותר עבורכם- בין השאר הוא יבחן אופציות של משכנתא בנק לאומי, משכנתא בנק טפחות אבל גם חברות ביטוח ומשכנתאות פחות מוכרות.

אחד הנרות לרגליו הוא למצוא עבורכם משכנתא זולה והוא יעשה זאת ע"י השוואת מחירים משכנתא שהוא יערוך בעצמו. כאן מגיע התגמול שלכם על השכרת שירותי מומחה בצורה של לקיחת משכנתא הזולה והמתאימה ביותר לצרכים שלהם בשוק, ועוד לקיחת משכנתא בקלות- בלי ריצות וכאבי ראש. בסופו של התהליך היועץ יביא בפניכם קומץ של הצעת מחיר למשכנתא המתאימים לכם כשאחד הפרמטרים (אל לא הפרמטר הבלעדי) המכריע הוא כמה עולה משכנתא. בחירת משכנתא בתנאים מעולים עם הריבית הנמוכה בארץ באותו שלב התעניינות בהחלט תחסוך לכם כסף רב מאד בעתיד.

שלב ה - פגישת בחירת המשכנתא

לאחר סיום עבודות הרקע, יזמן אתכם יועץ המשכנתאות חזרה לפגישה. עכשיו עליכם לבחור את המשכנתא בה אתם מעוניינים. הוא יציג בפניכם את הפינליסטים ברשימת השוואת המחירים והתנאים שהכין ויוודא שאתם מבינים את הדברים נכונה. אל תתביישו לשאול אותו שום שאלה, גם אם יהיה עליכם לשאול אותה מספר פעמים עד שתבינו.

ייתכן שתשמעו עוד מושגים חדשים שטרם שמעתם עד עכשיו כגון הלוואת בלון או הלוואת גישור- אל חשש. תפקידו של היועץ למצוא לכם את הדרך הטובה ביותר אל הדירה, דרך חסכון מה שיותר גדול של עלויות משכנתא והוא בוחר בדרכים היצירתיות והמגוונות ביותר להשיג את זה.

אל תשכחו, משכנתא היא אינה רק הלוואה לרכישת דירה ואתם תצטרכו לחיות איתה זמן רב אז הקפידו על הבנה מלאה. אם אתם מרגישים עייפים או מתרגשים, אל תהססו לבקש הפסקה של חמש דקות התרעננות- העיקר שתהיו לגמרי בעניין ותבינו כל מילה מהדיון בסופו של יום.

לסיום סיומת

עם סיום השלבים העיקריים נותר לכם רק להעביר את החתימה על הטפסים הנכונים, אולי לספק עוד כמה מסמכים לבנק המשכנתאות שאל המשכנתא שלו החלטתם להתחייב ולסיים את רכישת הדירה. לאנשים שלא מבינים בעולם המשכנתאות, הדרך הטובה והחכמה ביותר לחסוך כסף היא דרך השכרת שירותי יועץ מקצועי ממומחה למשכנתאות והלוואות.

אף אחד מאתנו הרי, אנשים עובדים ובעלי משפחות, לא יכול למצוא את עצמו עורך סקר שוק מקיף וענייני בזמן קצר בנוסף למטלות השונות שיש לו. במקרה וסקר השוק אכן יעשה הוא ייקח זמן רב כל כך שלעיתים יאבד מערכו שכן הצעות המשכנתאות כבר יתחדשו וישתנו.

ליווי מקצועי למן הרגע הראשון ועד החתימה הסופית יהפוך את חווית לקיחת המשכנתא שלכם לבטוחה ומשרה בטחון, קצרה ובהחלט הכי כדאית שהייתה יכולה להיות. אתר משכנתא בקליק מבצע בדיקות איכות עבור מקצועיות, אמינות ושירות בין יועצי משכנתאות רבים, כאשר תראו לצד נותן השירות את תו האיכות יצא אמין, הכוונה כי יועץ המשכנתא קיבל משוב חיובי מלקוחות שהגיעו דרך אתר האינטרנט ואפשר לתת בו אמון.