מחירון משכנתאות

המדריך המלא ללקיחת משכנתא

אחת ההחלטות הקשות שזוג במדינת ישראל או אדם יחיד (גבר או אישה) נאלצים לקחת היא לקיחת משכנתא. מדובר בהלוואה ארוכת טווח שקצת קשה לדעת לאן היא תוביל אותנו בעתיד. יתכן שנצליח לעמוד בכל התשלומים, יתכן והתשלומים הגבוהים יאלצו אותנו להיפרד מהנכס. מה שבטוח הוא שחשוב לבצע את כל הבדיקות כדי לעבור את התהליך בשלום. הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על לקיחת משכנתא.

"משכנתא לא לוקחים, משכנתא מתכננים"

זה המסר הפרסומי של אחד הבנקים הגדולים בישראל ואפשר לומר שבהחלט מדובר במסר נכון המשדר אמינות. החיים הם דבר דינאמי, ולעיתים הם תופסים אותנו לא כל כך מוכנים. אנחנו מתחתנים, מתגרשים, מולידים עוד ילדים, מחליפים מקומות עבודה, משנים קריירה, נאלצים לעבור דירה ורק דבר אחד נשאר יציב וכמעט אינו משתנה. המשכנתא שלנו.

אותה הלוואה שלקחנו לפני מספר שנים שגוזלת אחוז נכבד מהכנסות משק הבית. לכן, כשאתם לוקחים משכנתא, חשוב שתהיו מודעים לכך שיכול להיות שמצבכם הכלכלי יציב היום, אך זה עלול להשתנות בעתיד. כאן תמצאו את המדריך המלא ללקיחת משכנתא בצורה חכמה מתוך התחשבות בשינויים הצפויים בטווח הארוך.

1. התייעצו עם מומחים למשכנתאות: רבים נוטים לטעות ולחשוב כי מומחה משכנתאות הוא לא אחר מאיש שיווק של הבנק שתפקידו "למכור" ללקוח את המשכנתא. אך זה לא כך. יועץ משכנתאות מומחה יכול להיות מישהו מטעם הבנק ויש יועצים הפועלים באופן עצמאי. בכל אופן אל תסתפקו רק בשיחה עם יועץ אחד. פנו אל מספר יועצים על מנת להשוות את ההצעות שתקבלו.

2. איזה משכנתא אתם לוקחים? אם כרגע המצב הכלכלי שלכם אינו מזהיר במיוחד אך אתם יודעים שבעתיד הקרוב המצב הולך להשתנות יכול להיות שמשכנתא מסוג "משכנתא הפוכה" תתאים לכם. בשונה ממשכנתא אובייקטיבית, במשכנתא הפוכה תשלמו קודם את הריבית על המשכנתא ולאחר מספר שנים תתחילו לשלם את ההלוואה. הרעיון הוא שלא יהיו לכם הפתעות בעתיד. אתם תוכלו לדעת מה יהיה הסכום אותו תשלמו עד תום מועד פרעון ההלוואה.

3. מחשבון משכנתא: משכנתא אופטימלית היא משכנתא שלוקחים מתוך מחשבה על העתיד. הסכום שאתם תחזירו בשנים הקרובות הוא חשוב, אך חשוב יותר להסתכל על העתיד. ריבית משכנתא היא בהחלט דבר הניתן לחישוב ומחשבון משכנתא הוא הדרך לעשות זאת. כל שינוי מזערי בסגירת העסקה ישפיע על גובה ההחזרים שתשלמו בעתיד ולכן חשוב לבדוק זאת.

4. אל תקחו משכנתא ללא הון עצמי: הבנקים מחייבים את לוקחי המשכנתאות בהון עצמי של 5 אחוזים משווי הנכס. אנחנו אפילו מרחיקים ואומרים שלא מומלץ לקחת משכנתא של יותר מ-60 אחוזים משווי הנכס. כך תבטיחו לעצמכם שקט נפשי בעתיד. יתכן שיהיה עליכם לשחרר קופות חיסכון, לדחות את הרכישה בשנה או שנתיים או לרכוש נכס קטן יותר, אבל זה בהחלט ישתלם לטווח הרחוק.

איפה כדאי לקחת משכנתא?

כל הבנקים הגדולים מציעים היום תכניות להלוואת משכנתא. בסופו של דבר הבנק מאוד אוהב את מקבלי המשכנתאות. הם אלו שישפיעו על עתידו של הבנק בעשורים הקרובים. כל בנק יציע הטבות אחרות, חשוב לבדוק את כולם, הנה כמה רעיונות: משכנתא פועלים, משכנתא בנק לאומי, משכנתא בנק טפחות ועוד.

מדריך משכנתא – למה חשוב לקרא אותו?

לא רק שחשוב לקרוא אותו, חשוב לחתום עליו רק לאחר שקיבלתם חוות דעת מקצועית מעורך דין או נוטריון. על פי הבנקים, זכאות משכנתא היא דבר מאוד נזיל. הם יעדיפו להחתים כמה שיותר הלוואות משכנתם, משכנתא לזכאים היא אינה עניין של מה בכך. הבנק ידאג פחות לאינטרס של הלקוח אלא יותר לאינטרס הפרטי שלו. אל תחתמו על עסקה שלא תדעו איך היא תסתיים בעתיד.

חישוב משכנתא – איך עושים את זה?

החזר חודשי על המשכנתא הוא מה שילווה אתכם לפחות במהלך שני העשורים הבאים (תלוי בגובה ההלוואה שלקחת) ייעוץ משכנתא מקצועי על ידי בנק למשכנתאות יאפשר לכם לקחת משכנתא בקלות. שווה לחפש ולהתמקח, אולי תוכלו למצוא משכנתא זולה באופן משמעותי מההצעה הראשונית שקיבלתם.

אין לנו אפשרות להחזיר את המשכנתא – מה עושים?

לקיחת משכנתא הי אינה דבר שחור או לבן. גם לאחר סגירת העסקה אפשר לשנות את המצב. יתכן שתצטרכו לשלם ריבית גבוהה או קנס. מיחזור משכנתא הוא בהחלט צעד משתלם עבור מי שאינו מסוגל לעמוד בחובות ההחזרים החודשיים. אולי תוכלו לקחת הלוואת משכנתא כנגד ההלוואה שלקחתם. לפרוס את המשכנתא ליותר תשלומים ובכך להוריד באופן משמעותי את גובה ההחזר החודשי.

למה חשוב להשוות מחירים?

השוואת מחירים משכנתא היא דבר חשוב מאוד. כל יועץ משכנתאות יענה לכם בצורה אחרת לשעלה "כמה עולה משכנתא".הצעת מחיר למשכנתא היא נגזרת של מספר פרמטרים ובהם: סוג הנכס שאתם לוקחים, ההון העצמי שברשותכם, נקודות זכאות מהמדינה, ועוד. כל הבנקים יספרו לכם על משכנתא בתנאים מעולים עם הריבית הנמוכה בארץ. אל תאמינו, פשוט תבדקו.

שלבי לקיחת משכנתא נכונה

1. סקר שוק: פניה לכמה בנקים ובדיקה מה תוכלו לקבל מהם.

2. בדיקה מול יועץ משכנתאות: שימו לב לנקודות הזכאות שלכם, מה מגיע לכם מהמדינה. מי זכאי למשכנתא מכספי מדינה?משכנתא לזכאים משרד השיכון תינתן בתנאים מסוימים. שווה לבדוק האם אתם עומדים בקריטריונים. יועץ המשכנתאות ידע לענות לכם על כך.

3. חישוב ההחזרים וגובה החיוב.

4. בדיקת החוזה על ידי נוטריון או עורך דין. אל תחתמו על שום מסמך תחת לחץ. מותר לכם לקחת את המסמכים ולעיין בהם בשקט.

5. מועד החתימה.

מסלולי משכנתא

ישנם סוגים רבים של משכנתאות: הלוואה בריבית קבועה, הלוואה בריבית משתנה, הלוואה צמודת מדד, הלוואה צמודה למט"ח, הלוואה בריבית פריים, הלוואת בלון,הלוואת גישור, הלוואה לרכישת דירה ועוד.

חשוב לדעת כי עלויות משכנתא ישתנו בהתאם לסוג ההלוואה שתחליטו לקחת. לכן חוות דעת של יועץ משכנתאות היא הכרחית במקרה זה. כל שינוי קטן בחוזה יכול להסתכם בעשרות ומאות אלפי שקלים. שימו לב לאותיות הקטנות, השוו מחירים ופעלו מתוך חשיבה על העתיד שלכם.

בשורה התחתונה, קחו הלוואה שאתם באמת מסוגלים לעמוד בה. בסופו של דבר מדובר בבית שתגורו בו במהלך העשורים הקרובים. חשוב שתיקחו החלטה מושכל ומחושבת שתאפשר לכם לעמוד בהתחייבות שתקחו על עצמכם בעתיד ושלא תאלצו להגיע למצב לא נעים.

מה זה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואת משכנתא שבה הלווה אינו מחזיר את ההלוואה בצורת תשלומים חודשיים קבועים, אלא באמצעות הנכס הממושכן.

הלוואה זו מיועדת בעיקר לאנשים מבוגרים מגיל 65 ומעלה, אך לא רק ולא בהכרח. בפשטות, במסגרת משכנתא הפוכה, המלווה קרי הבנק מלווה ללווה את סכום הכסף המבוקש. סכום הכסף המקסימלי נקבע על ידי הבנק בהתאם לשווי הנכס שממשכן הלווה, תוחלת החיים הצפויה של הלווה ונתונים אקטואריים נוספים שאוסף הבנק ולוקח אותם בחשבון.

לאחר קבלת ההלוואה, הלווה לא צריך להחזיר דבר למלווה. לאחר מותו של הלווה, או לאחר פרק זמן שנקבע מראש, הנכס הממושכן יימכר על ידי הבנק, והבנק ייקח את המגיע לו קרי, קרן בתוספת ריבית על ההלוואה, ואת היתרה יעביר ליורשים החוקיים. כמובן שמכירת הנכס היא לא הכרחית, ובדרך כלל תינתן ליורשים החוקיים האפשרות לפרוע את ההלוואה מבלי למכור את הנכס.

מה זה מיחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא תהליך שבו אתם למעשה לוקחים משכנתא חדשה על מנת לכסות את המשכנתא הקיימת, כשהמשכנתא החדשה מסופקת לכם בתנאים טובים יותר, בהתאם לתנאי השוק שאולי השתנו מאז הפעם הקודמת בה לקחתם את המשכנתא.

כך למשל, אם הייתה ירידה חדה של הריבית, או שאתם נקלעים למצב כלכלי בעייתי שלא מאפשר לכם לעמוד בתנאי התשלום של המשכנתא המקורית, תוכלו להיכנס לבנק ולבצע מחזור משכנתא בריבית עדיפה או בתנאי תשלום נוחים יותר.

לא כל משכנתא ניתנת למחזור, ולאכל מחזור הוא בהכרח תהליך שמשפר את התנאים עבורכם. על כן, במידה ואתם רוצים לבצע מחזור משכנתא, כדאי לעשות זאת בהתייעצות עם איש מקצוע, שיגדיר עבורכם את המבנה האופטימאלי של המשכנתא הממוחזרת, וילמד אתכם על אילו מיתרים לפרוט מול פקיד הבנק על מנת לקבל אישור למחזור המשכנתא.

למחירון מיחזור משכנתא לחצו כאן

יעוץ משכנתא

תמיד טוב לבקש מכל בעל מקצוע באשר הוא, המלצות מלקוחות קודמים שלו. בקשו המלצות מחברים שכבר היו אצל יועצי משכנתאות, חפשו בפורומים באינטרנט ואל תתביישו לבקש ישירות מהיועץ משכנתא המלצות מלקוחות.

ישנם חברות ייעוץ משכנתא שיש בהן תחלופה רבה של יועצים. בררו מי היועץ שלכם אשר ילווה אתכם במשך כל התהליך, ובררו כמה שאפשר על ההכשרה שלו והניסיון המקצועי בתחום.

חוץ משכר הטרחה שיש לשלם לחברת ייעוץ משכנתא לעיתים יש לשלם בנוסף על טיפול בניירת. בדקו מראש מהן התוספות לעלות הבסיסית.

תהליך ייעוץ משכנתא לפעמים לוקח זמן, לכן מומלץ לפרוס את התשלומים עבור השירות. תשלום ראשוני בתחילת התהליך ותשלום אחרון בסופו.

גם מי שכבר בעל משכנתא כדאי שיחשוב על לפנות ליועץ משכנתא חיצוני עבור השינויים החלים בשוק. בעזרת מחזור ושדרוג משכנתא ניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים.

יתרונות ייעוץ משכנתא

חוסך בזמן, עצבים, מקרים של אי הבנה והיעדרות מימי עבודה.

החיסכון בעלויות שתקבלו בזכות היועץ משכנתא יתקזז עם שכרו.

יועץ משכנתאות יבחר עבורכם את המסלול הטוב והמתאים ביותר לכם.