מחירון כלכלת המשפחה

איך לבחור יועץ מתאים לכלכלת המשפחה?

זה לא סוד שעבור ישראלים רבים, לסגור את החודש הוא לא עניין של מה בכך. יוקר המחיה הוא נושא שיחה מוכר וכזה שלא נראה שיוסר מסדר היום הציבורי בזמן הקרוב, ויש לכך סיבה טובה. בעוד ההכנסות שלנו נותרות יציבות יחסית (במקרה הטוב), נדמה שההוצאות רק הולכות וגדלות, וגם הפיתויים והצרכים. ברגע שאנחנו מקימים משפחה, כל העסק הופך ליקר ומורכב אפילו יותר. שמירה על כלכלת הבית יציבה היא לא משימה פשוטה, ובשנים האחרונות צצו יועצים כלכליים רבים כדי לעזור. אז במי מהם כדאי לבחור?

מי הפך את היועץ למומחה לכלכלה?

חשוב לשים לב שכמו עם כל תחום חדש ומתפתח, הרבה מאוד "מומחים" שמציעים ניהול תקציב משפחתי, הם למעשה מומחים מטעם עצמם שרוצים לקפוץ על העגלה, ולהצטרף לטרנד החם של ייעוץ כלכלי. חיפוש מהיר באינטרנט יוביל אתכם לתוצאות רבות מאוד, ובעיקר להרבה מאוד ניסוחים לא ברורים לחלוטין, כמו אדם שטוען שהוא מאמן לכלכלת המשפחה, יועץ כלכלי או מאמן אישי בתחום הפיננסים. כל המושגים האלו לא אומרים הרבה בלי האישורים והניסיון המעשי. השלב הראשון בבחירה הוא לא להאמין לכל אחד מיד.

האם יש איזושהי אסמכתא שלפיה אפשר למדוד יועצים?

התשובה היא כן ולא. המוסד להשכלה פיננסית בישראל למשל, מציע תוכניות להכשרת יועצים כלכליים ויועצים כלכליים המתמחים בתחום המשפחה. לצד זאת, אין הכרה רשמית במקצוע הזה, ולא תוכלו למצוא יועץ עם דיפלומה על הקיר, בדומה לאלו שניתן למצוא במשרדו של רופא או של עורך דין. משום כך, נעדיף לבחון מקרוב דווקא את הניסיון בפועל, את מידת ההצלחה ואת מידת שביעות הרצון של הלקוחות הקודמים של אותו יועץ או חברת ייעוץ. שימו לב שחברה גדולה היא לא בהכרח מומלצת יותר על פני יועץ עצמאי ויחיד, לעתים להיפך.

האם ההתמחות של היועץ היא דווקא בכלכלת המשפחה?

חשוב להבין כי ליווי פיננסי המיועד למשפחות הוא התמחות בתוך תחום הייעוץ הכלכלי. בדיוק כמו שמנתח פלסטי הוא רופא שעבר הכשרה נוספת והתמחות בתחומו, כך יועץ כלכלי למשפחות הוא יועץ כלכלי שקיבל הכשרה נוספת והתמחות בתחום זה. החישובים שצריכים להיעשות עבור משפחה, ההוצאות עליהן ניתן להתפשר או שאותן יש לבטל, הן שונות בתכלית מאלו של אדם יחיד, של זוג צעיר או של זוג שמתכנן לצאת לפנסיה בשנים הקרובות. תכנון למשפחה נעשה לטווח הרחוק ונועד ליצור תכנית חזקה ויציבה לשנים רבות.

האם אתם יודעים איזה סוג של ייעוץ דרוש לכם?

(לחסוך או להתעשר)

לפני שאתם גולשים אל פורום ניהול כלכלת המשפחה ומתחילים לשאול שאלות, או מתחילים לחפש יועץ או מאמן כלכלי למשפחה, חשוב מאוד שתשאלו את עצמכם מה המטרה הסופית שלכם. ברוב המקרים, המטרה המיידית היא לצאת מהמינוס ולהצליח להתאזן מבחינה כלכלית. אבל יכול להיות שאתם עומדים בפני הקמת או הרחבת המשפחה, ואתם רק מעוניינים לשמור על יציבות כלכלית דומה לזו שאתם חווים כרגע, אחרי שהמשפחה תגדל. הצרכים שלכם יעזרו לכם למצוא את היועץ הנכון ולהסביר לו מה אתם רוצים ללמוד ולהבין.

ניסיון תמיד יהיה עדיף על הכשרה נטו

כפי שכבר תיארנו, יש הרבה מאוד מסגרות שבהן ניתן להשיג ידע על כלכלת המשפחה, ואז להכתיר את עצמך כיועץ כלכלי. למעשה, הרבה יועצים מטעם עצמם הם אנשים מן השורה שמצאו את עצמם במצב כלכלי קשה, אבל הצליחו להיחלץ ממנו בכוחות עצמם, ולכן עכשיו הם מרגישים בטוחים לייעץ לאחרים. הכשרה היא חשובה, אך רק עד גבול מסוים. מול תעודות על גבי תעודות, העדיפו את היועץ שמציג לראווה חוות דעת של לקוחות קודמים, ותיקים שמוכיחים כי ביכולתו ליצור שינוי של ממש בחיים שלכם, כפי שעשה כבר בעבר.

מה ההבדל בין ייעוץ כלכלי לבין מאמן כלכלי?

לא משנה כמה ייעוץ תקבלו, בסופו של דבר כלכלת המשפחה תישאר בידיים שלכם. בזמן שיועץ, כפי ששמו מרמז, מייעץ לכם לגבי החלטות נכונות, רכישות מומלצות ודרכים לחסוך, המאמן דואג ליישום ההמלצות האלו בפועל. מאמן לכלכלת המשפחה לוקח את העניינים לידיים שלו, ומכריח אתכם לבצע את ההחלטות והבחירות הקשות והלא פופולריות, כדי לצאת מהבוץ. מאמן כלכלי מומלץ בעיקר למי שמצא את עצמו במצב שממנו הוא לא רואה דרך החוצה בכוחות עצמו. כל האחרים יכולים להסתפק ביועץ כלכלי מוצלח, שיספק רעיונות וידע.

הגיוני ונחוץ לפנות לממליצים וללקוחות קודמים של היועץ

אחרי שהתמקדתם ביועץ מסוים שיצר אצלכם רושם חיובי, בקשו לראות המלצות מלקוחות קודמים. אל תחששו גם לפנות באופן אישי לאותם לקוחות ולקבל מידע פנימי לגבי דרכי הפעולה של היועץ. בדקו האם אותם לקוחות היו במצב כלכלי דומה לזה שלכם והאם הצרכים שלהם היו דומים לאלו שלכם כיום, לפני שפנו אל היועץ. בררו בדיוק כיצד נראתה הדרך המשותפת של הלקוחות ושל היועץ, וחשבו עם עצמכם האם תוכלו לעמוד בדרישות האלו והאם דרך הפעולה הזו יעילה ומתאימה גם לכם. במידה וכן, תוכלו להמשיך הלאה.

אילו סוגי מפגשים ואימונים קיימים בתחום כלכלת המשפחה?

ברמה הבסיסית ביותר, ישנם כנסים והרצאות אליהן ניתן להגיע לקבלת מידע כללי ועצות רחבות לגבי שמירה על כלכלת בית מאוזנת. ברמה הפרטנית, ניתן לגשת לאימון שמתחדש על בסיס חודשי, בדומה לטיפול פסיכולוגי. ישנה גם אפשרות לפגישה יחידה עם המשפחה, בה מאבחנים את מקור הבעיות הכלכליות ומוצאים להן פתרונות חד פעמיים. התהליך המלא כולל גם פגישה ראשונית שכזו, וגם ייעוץ וליווי ארוך טווח הנמשך עד שהבעיה נפתרה, והמשפחה מרגישה שהיא מסוגלת לשמור על הראש מעל המים בכוחות עצמה לאורך זמן.

מתי לאחרונה עשית בדק בית בנושאים הכספיים של משפחתך?

האם אתה מתגלגל? האם אתה מנהל את כספך או שהוא מנהל אותך?

משפחה בישראל מגלגלת מיליוני שקלים אולם בישראל אין חובת דיווח למס הכנסה ולכן רובינו מתנהלים אינטואיטיבית כשכל החלטה כלכלית שגויה עולה לנו בכסף רב ופוגעת משמעותית באיכות חיינו.

מחקרים מוכיחים כי כסף שאינו מיועד למטרה מסוימת סופו להיבלע ב"שוטף". רמת החיים לכאורה עולה אולם איכות החיים נפגעת.

דוגמאות לטעויות נפוצות בניהול כלכלת המשפחה

רכישת דירה - החלטות רכישה של דירה נעשו כלאחר יד כפונקציה של החזר חודשי וכושר השתכרות נוכחי. פקיד הבנק אינו לוקח בחשבון את התכנון העתידי של המשפחה, נכסיה, סך כל ההתחייבויות על פני השנים וכו'. רבים מהלווים אינם עושים סקר בין הבנקים ולוקחים הלוואות שיתקשו להחזיר. בדיקת אופציה של שכירות אינה נבדקת כלל כי החשיבה אינה כלכלית אלא מה"בטן".

הוצאות קבועות ומשתנות – האומנם ההוצאות הקבועות קבועות? ומה עם המשתנות? ניתן לחסוך הרבה כסף בכל אחד מסעיפי ההוצאה בתקציב המשפחתי.

האם התפלגות ההוצאות שלנו בעוד 10 שנים היום תהיה זהה לזו של היום? כיצד נלקחות הוצאות עתידיות וגדילת הילדים בחשבון בהיערכות המשפחתית?

הוצאות בלתי צפויות - המקרר התקלקל? צריך להחליף רכב? האם לקחנו זאת בחשבון בהתנהלות שלנו?

עד כמה אנו מערבים את הילדים שלנו בהחלטות כלכליות? אנו מלינים על חוסר האכפתיות שלהם אך לא עושים דבר כדי לשתפם. החינוך הפיננסי הכרחי כדי לדבר עם הילדים באותה שפה. "הילדים הם כל חיינו" –זה משפט שגור אבל כשבוחנים את המשאבים הכספיים לעתיד הילדים אין כיסוי להצהרות.

האם אתה ערוך למקרה של פיטורין חלילה? האם אתה ערוך לפנסיה? מה משמעות תשלומי הביטוח שלך? האם צריך את כולם? מה המשמעות הכספית של הביטוחים הללו לאורך השנים?
האם אתה באוברדראפט כרוני? לא גומר את החודש? כמה זה עולה לך? מה החלופה הכלכלית של זה?

הייעוץ הכלכלי והאימון האישי יענו על שאלותיך.

מהו ייעוץ כלכלי למשפחה?

משפחה בישראל מגלגלת מיליוני שקלים במהלך החיים. משכורות, ביטוחים, חסכונות ופנסיה. אף חברה עסקית בסדר גודל כזה אינה יכולה להתנהל ללא התנהלות מבוקרת ומסודרת.בדיקה של הכנסות,הוצאות נכסים, התחייבויות וניהול תזרים מזומנים. בארה"ב התחום רווח ונלמד בבתי הספר.בישראל התחום נכנס רק בשנים האחרונות. התנהלות לא נכונה של משפחות הביאה לשינוי תקנות הבנקים וחייבה משפחות לבדיקה מחודשת של התנהלותן.

באילו נושאים מטפל הייעוץ הכלכלי?

ניהול שוטף

הייעוץ הכלכלי עוסק בניהול השוטף,ניהול תקציב המשפחה,בקרה על התקציב ויצירת חיסכון עתידי.יציאה מאוברדראפט ולימוד התנהלות תקינה לאורך זמן.

מימוש יעדים כלכלים

חושבים לרכוש רכב כל מספר שנים? דואגים להשכלה גבוהה לילדים? מתכננים טיול גדול ? חתונת הבת מתקרבת? לכל אלה יש להיערך. עם תכנון כלכלי נכון ניתן לחסוך את הסכומים הנדרשים במסגרת התקציב.

ניהול סיכונים

אנחנו אנשים אופטימיים ומקווים ששום שבר לא יחול בחיינו אולם החיים חזקים יותר. עד כמה אנו ערוכים לפיטורין? האם נשמור על רמת החיים שהורגלנו לה גם בפנסיה? האם אנו מכוסים למצב סיעודי? ואם חלילה תתגלה בעיה בריאותית קשה אצל מי מאיתנו? לכל אלה יש להיערך כלכלית ולבדוק שההשקעה מתאימה לתמורה אותה נרצה לקבל בבוא העת.

דיור ומשכנתאות

האם לקנות דירה ? לשכור דירה ? מה כלכלי יותר ? ומתי? איזה משכנתא לקחת? לכמה שנים?בריבית קבועה? משתנה? .קניית דירה היא אחת ההחלטות המשמעותיות שמשפחה לוקחת משום שמדובר בסכומים גדולים ובטווח הארוך. הבנקים למשכנתאות יבדקו רק את כושר ההחזר שלך, היועץ הכלכלי יבדוק את מצבך הכללי, ההון שיש לך, התחייבויות נוספות ותכנון עתידי של חייך כחלק מהשיקולים לקבלת החלטה.

התנהגות כלכלית

ההתנהלות הכלכלית הינה פעמים רבות בבואה של מערכות יחסים לא תקינות במשפחה, בזבוזים הדדים של בני זוג כדי להעניש זה את זה, קניות עודפות לילדים כדי לפצותם על חוסר זמן במחיצתם ועוד. כמאמנת אישית , משפחות שירצו ליווי באמצעות אימון אישי יוכלו לעשות זאת בנוסף לייעוץ הכלכלי או בלעדיו.

לכל אלה מענה בייעוץ לכלכת משפחה תוך דגש על הפרטים בה, על רצונות כל אחד מהם, על הפתרון הכלכלי ההולם ביותר לשאלות שעל הפרק.

אימון אישי כלכלי

האם עייפתם מלקיחת הלוואות מתגלגלות לכיסוי המינוסים? האם אתם רוצים אך לא יודעים כיצד? האם ניסיתם לבד ולא הצלחתם? מרגישים שזקוקים לעזרה על מנת לצאת מהבוץ?

נושאי האימון ייקבעו על ידכם. כל מטרה כלכלית של החלפת דירה, יעדים כלכלים, יציאה ממינוס לפלוס, התמודדות עם הילדים - אתם קובעים את המטרות ובעזרת תהליך אימון, תשיגו אותן.

למי מיועד האימון?

יחידים, הורים עצמאיים, משפחות המעוניינים לשפר את מצבם הכלכלי, תוך הצבת מטרה כלכלית, ביעדי זמן מוגדים. תהליך האימון נמשך עד להשגת המטרה שנקבעה, תוך בקרה צמודה ועל סך תכנית שהוכנה מראש.

התהליך

ניתן לשלב ייעוץ+ אימון. לעיתים נשאלת שאלה כלכלית שדורשת בדיקה כלכלית מקיפה של המשפחה ולאחר מכן קיים קושי בביצועה. במקרה כזה יש להתחיל את התהליך בייעוץ כלכלי ולתת תשובה כלכלית ניאותה לבעיה המועלית.לאחר מכן ניתן לעשות אימון להשגת המטרות הכלכליות שהושגו. לעיתים מדובר בבעייתיות בהתנהלות שוטפת המוטה לרוב ע"י בעיות התנהגות במשפחה. במקרה כזה ניתן לעשות אימון כלכלי בלבד.

בכל מקרה אתם קובעים את המסלול הרצוי לכם.

תהליך האימון כולל פגישה שבועית בת שעה – שעה ורבע תוך מתן משימות ואתגרים לביצוע לשבוע הבא וגיבוי טלפוני ואלקטרוני במשך השבוע. מספר הפגישות ייקבעו ע"י הלקוח, מומלצות כ 10 פגישות בדרך כלל להטמעת התהליך.

כמה בממוצע עולים מפגשים עם יועץ כלכלי?

אז כמה עולה יועץ לכלכלת המשפחה? עלות סדנה חד פעמית לרוב בין 100 ל- 150 שקלים לאדם, תלוי במרצה. פגישה יחידה לאבחון הבעיות הכלכליות לא אמורה לעלות יותר מ- 600 שקלים למאמן מוכר. מפגשים מתחדשים הם היקרים ביותר, והם יכולים לעלות לפחות 300 שקלים לשעת אימון ואף יותר. התהליך המלא, שכולל פגישה ראשונית ועוד ליווי מתמשך, נמכר בדרך כלל כעסקה אחת עם עלות אחת. המחיר הזה יכול להיות באזור ה- 2,500 שקלים למאמן מתחיל ובלתי מנוסה, ולהאמיר עד 8,000 שקלים למאמן מומחה.

טיפים עבור סדנאות כלכלת המשפחה - יקום ויפול

ההבדל בין עשירים לעניים אינו בכסף, כי אם במחשבה. אמרה מפורסמת זו הרגיזה רבים, משני עברי המתרס יש לציין. אך חייבים להודות כי למרות חוסר הנוחות לנוכחותה, יש בה גם מן האמת. אם כלכלת המשפחה לא מנוהלת נכון היא יכולה להיות מוקד תמידי לריבים, סכסוכים ומתח בבית- וכמובן שניהול כלכלת המשפחה שגוי עוד עלול להביא אתכם לפשיטת רגל. אז אם אתם מסיימים את החודש במינוס- כלכלת המשפחה שלכם שגויה. דווקא בזמנים שאין יותר מאיפה להוציא, כדאי מאד לחשוב על קורס כלכלת המשפחה מקצועי.

מה כל כך קשה?

כלכלת הבית הינו תחום בעייתי בעליל הדורש הבנה כלכלית בסיסית, השקעת זמן ואנרגיה וידע על ניהול כלכלי נכון. המציאות מראה כי זוגות רבים למדי לא מכירים את הכלים הנכונים ולכן, האנרגיה והזמן שלהם מושקעים למקומות הלא נכונים. ניהול כלכלת בית הוא דבר בר עשייה- גם בתוך מדינה יקרת מחייה כמו ישראל ואת ניהול כלכלת המשפחה והתקציב המשפחתי לא יורשים בגנים מההורים- יש ללמוד אותם כשם שלומדים ללכת.

למקצוענים

נכון בתחום כלכלת המשפחה מאמרים אין סוף ולמעוניינים להיות אוטודידקטים בהחלט יש על מה להסתמך. עם זאת, הניסיון מראה כי מעטים מאד האנשים שמצליחים ללמוד בעצמם את רזי ניהול כלכלת הבית הנכונים. כאשר מדובר על כלכלת המשפחה אקסל וספר הדרכה בסיסי אינם מספיקים בד"כ- שכן הבעיה מורכבת מדי. כיום ישנם מכונים רבים הנותנים שירותים של יעוץ מקצועי, משפחתי או אישי, המלמד את כלי הבסיס בכל הנוגע לכלכלת הבית.

צעד צעד

הדבר הראשון שיש לעשות הוא למצוא הרצאת כלכלת המשפחה של המכון בו אתם מעוניינים ללמוד קורס ניהול כלכלת המשפחה. לאור העובדה שמכונים רבים מאפשרים שירותים כאלה היום, חשוב שתבחרו את המכון הנכון. סדנאות לכלכלת המשפחה וייעוץ משפחתי ואישי הם גם לא עסק זול, לכן- כדאי לקחת אותו רק פעם אחת, במקום טוב ואמין. לשם כך, בדקו את כל הרישיונות והתעודות של המכון. אח"כ חפשו התחברות אל הנאמר- אם נראה לכם כי היועצים בהרצאה הראשונית מדברים "לעניין" כנראה שזה המקום בשבילכם.

כמה עולה להירשם לסדנת כלכלת המשפחה?

מחירי סדנאות כלכלת המשפחה נקבעים על פי מספר פרמטרים:

● גודל הקבוצה: ככל שהקבוצה גדולה יותר, כך מחיר ההרצאה קטן יותר

● סדנא במתנ"ס תוזיל משמעותית את העלויות שכן חלק מהן יהיו מסובסדות

כלים לניהול תקציב משפחתי

טבלת מעקב הוצאות לחודש

טבלת תכנון תקציב

הוצאות והכנסות מעקב שבועי

ממוצע הוצאות והכנסות חודשי

*** מחירי שירות של יועצי כלכלת המשפחה משתנים באופן תדיר ולכן המחירון המומלץ הוא בעיקר אינדקצייה למחירי השוק בישראל, כאן באתר כמה עולה ניתן לקבל הצעות מחיר אמיתיות ומחייבות מיועצי כלכלת משפחה מומלצים ע"י גולשי האתר, לצורך כך יש למלא את טופס הבקשה להצעת מחיר ויועצי כלכלת משפחה מובילים מאזור מגוריכם יחזרו אליכם טלפונית לייעוץ והצעת מחיר לא מחייבת.