מחירון ייעוץ פיננסי

ייעוץ פיננסי - אני וחשבון הבנק שלי – שונאים סיפור אהבה

האם אתה קונה דברים שאתה לא צריך? האם אתה קונה ומחביא דברים? האם אתה תמיד שובר את החסכונות שלך או לא מצליח לחסוך אף פעם? האם אתה חי תחת מגבלות עקב מחסור תדיר בכסף?
אם ענית כן על אחת מהשאלות, המאמר הזה בשבילך.

תודו. יש לנו יחסי אהבה/שנאה עם מה שקרוי חשבון הבנק. הבנק מאפשר לנו באמצעות המנגנון שלו לחיות את החיים שאנחנו רוצים. כל זאת טוב ויפה כאשר אנו ב"ירח דבש" ואינכם מופיעים בשום רשימת חריגים יומית שמופיעה לפקידים בבוקר. אם נפלה בחלקינו "הזכות הזו", מגיעה שיחת הטלפון, ואנו עושים כמיטב יכולתנו להימנע מניהול ה"שיחה". נשמע מוכר?

מדוע עבור חלקינו טלפון מפקיד הבנק משמעותו הצעה למניה מעניינת ועבור חלק אחר חרדות קיומיות? האם זו גזירה?

זוהי תוצאה של ההתנהלות שלנו. כדי להגיע למקום פיננסי טוב יותר עליכם לעשות מה שעושה אדם שאבד את דרכו בכביש מהיר. לעצור בנקודה הקרובה ביותר בצד הכביש. ראשית יש להפסיק לנסוע באותו הכיוון. שנית יש להוציא מפה. שלישית יש לבקש עזרה.

על מנת להפסיק לנסוע באותו כיוון אנחנו צריכים לברר מהו הכסף עבורנו.

הדרך בה אנחנו מבזבזים את הכסף שלנו מושפעת מהדרך בה אנחנו מרגישים עם עצמנו.

בספר כסף שיכור, כסף פיכח" מסווגים ה"שיכורים לכסף" לחמש קטגוריות:

הבזבזנים הכפייתיים קונים דברים ומחביאים אותם.הם דואגים יותר לבזבוז כסף מאשר לעשיית כסף. לפעמים הם מרוויחים הרבה אבל גם מבזבזים הרבה. כל מצב רוח רע מסתיים ברכישה ללא שום קשר אם זקוקים לפריט או לא.

רודפי המכה הגדולה הם לרוב אנשים מבריקים ומאד אינטואיטיביים שהיו מסוגלים לגלות, בגיל מאד צעיר, את ההבדלים אלו שיש להם ואלו שאין להם. כך נוצר אצלם הדחף הכפייתי להשיג דברים שהבליטו אותם מעל אחרים או יתנו בהם חותם.

שומרי הכסף אלו אנשים החיים את חייהם בייאוש פנימי מתמיד כי הם אינם יודעים מה הם החלומות שלהם, או שיש להם מעט מדי כדי להגשים את החלום, או אינם מסוגלים לקחת סיכון מסוים כדי להגשים חלום. אלו אנשים שהולכים תמיד על בטוח. יש להם פוטנציאל פנימי אדיר אבל מפחדים להוציא אותו.

מכורים לעוני אלו אנשים שלא נהנים לבזבז כסף על עצמם. הם שואפים לחיי צמצום עד שהם מגלים שחיו חיים של חוסר ומניעה עצמית. המכורים לעוני יעדיפו להיות רעבים מאשר להיכנס למזנון לקנות משהו לאכול.חלק מן הבעיה עם מכורים לעוני היא שהם אינם מאמינים שהם ראויים לדברים טובים, שלא מגיע להם דברים שהם רוצים.

בעלי היד הפתוחה אלו אנשים שמרגישים תחושה גדולה של אחריות ושל קדוש מעונה אשר מובילה אותם להבטיח דברים לאלו שהם אוהבים. הם אלו אשר יפתחו תכנית חסכון של שנים כדי לקנות לבן אורגן חדש. בעלי היד הפתוחה אינם יכולים לסבול שלא אוהבים אותם. אינם מסוגלים לראות מישהו כועס עליהם, אז הם רצים לתת להם את "כסף השיכורים" שהם כל כך אוהבים. הם רוצים שכולם יהיו שמחים.

רוני, בן 30, עובד בחברת היי טק, הגיע לאימון אישי בעקבות מצבו הפיננסי. רוני הוא שילוב של הבזבזן הכפייתי ורודף המכה הגדולה. התדמית של המצליחן הייתה חשובה לו יותר מכל ולשם כך ביצע רכישות מופרזות וניסה כוחו בהגרלות בסכומים גדולים עד להסתבכות כלכלית בלתי נמנעת. באימון האישי נפגש רוני עם הסיבה האמיתית לרכישות המפורזות. הוא זיהה שמה שהוא זקוק לו יותר מכל זה הכרה ואהבה. הקניות היו האמצעי, ההכרה - המטרה. לאחר שזיהה את הסיבה להתנהגותו, פיתח רוני תכנית לקבל את ההכרה שהיה זקוק לה מלכתחילה. רק אז, היה מסוגל לבצע את השינוי הדרוש בהתנהגותו הכספית ולבדוק מחדש את הצורך ברכישות שלו. באמצעות האימון האישי זיהה רוני מה הצרכים האמיתיים שלו וכיצד להשיגם, וזה היווה מנוף לסילוק ההרגלים הישנים.

ייעוץ כלכלי - הכסף משכ(ק)ר

כשאתה יודע מדוע וכמה, הדרך לעשיית כסף קצרה יותר ומהנה עוד יותר. התמקד בסיבה שאתה רוצה את הכסף. מה סגנון החיים שאתה רוצה וכמה דרוש לשם כך?

נניח שאתה קובע עתה שסגנון החיים המועדף עליך הוא להפליג סביב העולם כדי לבקר בנמלים אקזוטיים.

האם תעבוד 20-30 שנה כדי להפוך זאת למציאות? מה דעתך שיהיה לך את זה עכשיו ולדלג על 20 שנות עבודה?.האם זה יהי חכם לעזוב את העבודה שלך ולחפש עבודה על אניית פאר המפליגה ברחבי העולם למקומות קסומים? האם כסף אכן נחוץ כל כך על מנת להשיג את החלומות שלנו?

המלכודת

כולנו חונכנו שעשיית כסף וצבירת הון הוא שם המשחק. תרמילאים מקצועיים הבינו משהו אחר. יש אפשרות לחיות חיים מהנים כבר עכשיו ולנצל את מה שניתן ליהנות ממנו כבר עכשיו במקום בעתיד.

אבל מה אתה מבקש עבור העתיד? אז זהו, המחר לא מגיע,הוא תמיד כאן. המלכודת שאני מזמינה אותך לראות היא הקושי בלהכיר בעובדה שמה שאני חוסך עבורו קדימה יכול להיות עבורי כאן ועכשיו.לעבוד קשה כדי לקבל את סגנון החיים שבחרתי כבר עכשיו.

יוסי רצה מאוד לבלות את חייו בעבודה שמאפשרת לו שהייה ממושכת בחו"ל ויחד עם זאת לבנות את ביתו כאן בארץ. לאחר חיפוש אינטנסיבי הוא מצא עבודה שבה מחצית מזמנו הוא בחו"ל ומחציתה בארץ.
כדי לעשות זאת עבר יוסי אימון אישי במהלכו נתן ביטוי לרצונותיו האמיתיים.התרגום לכסף שרצה לעשות הפך להיות מימוש עצמי בעבודה חוצת עולם וגבולות המאפשרת לו ניידות,חופש,ראיית עולם וגם עשיית כסף. הוא הפסיק לחשוב על כל הדברים שהוא מחמיץ על מנת שחייו יהיו שלמים.

איך יוצאים מזה

כתוב את סגנון החיים הרצוי לך שעבורו אתה עובד כל כך קשה. את זה שיהיה לך אם תזכה מחר בלוטו.

כשאתה אומר שאתה רוצה כסף,בדוק עבור מה. בחן את חייך במישורים השונים:

טיפול עצמי - האם אני מטפל בעצמי פיסית,שותה מספיק,אוכל נכון,מתעמל ומפנק את עצמי מפעם לפעם?האם אני ישן מספיק?

סביבת חיים – האם אני חי היכן שאני רוצה לחיות?בעיר?בכפר?ליד מים? במקומות קהילתיים?האם ביתי מסודר,נקי?מי עושה זאת?האם זה לשביעות רצוני?

מערכות יחסים - האם אתה רוצה מחויבות לחיים מבן הזוג שלך?איזה סוג מחויבות אתה מוכן לתת?האם אתה מסתפק במערכת יחסים אחת או להוט כל הזמן לבדוק מערכות יחסים אחרות?

משפחה וחברים – כמה חברים יש לך?כמה אתה רוצה שיהיו לך? איך הם?חביבים?עשירים?פתוחים?עצבניים? האם הם באים אליך בספונטאניות או על פי תכנון?מה עדיף לך?איך נראים יחסיך עם הוריך?ילדיך?בת/בן זוגך.צור את מערכות היחסים האידיאליות.

קריירה - למען התרגיל,אתה לא צריך עבודה כי יש לך את כל הכסף שאתה זקוק לו. אם היית מחפש עיסוק שיגרום לך אושר,מה זה היה?חשוב על האנשים שתרצה להיות במחיצתם,על השעות שתרצה לעסוק בזה, איזה שירותים תרצה לתת וכו'.

פנאי - מה אתה אוהב לשעות זמן הפנוי?מה חלמת לעשות ועדיין לא עשית?

באמצעות אימון אישי שואלים את כל השאלות ועוד: היכן לא חלמת מספיק גדול? היכן לא הייתי מספיק באינטגריטי? מה אני מסתיר?. מבין כלל הנושאים מדרגים את הנושאים שהם החשובים ביותר עבורך לטיפול.יוצרים תכנית פעולה מפורטת להשגת היעדים בתחום זה ועובדים צמוד עם מאמן אישי להשגתם.

לאחר שקבעת תכנית והחלטת שאתה זקוק עבורה לכסף

1. כתוב עבור מה בדיוק אתה צריך את הכסף

2. מה לוחות הזמנים להשגתם

3. איך תשיג את הכסף הזה?הגדלת הכנסות או הקטנת הוצאות או השגת מימון?

4. קח מאמן אישי שילווה אותך בתהליך להתמודדות עם המשברים שבדרך

לקנות או לשכור דירה ? ביתי הוא מבצרי

הגיע היום הגדול. מצאנו את בחיר ליבנו ואת עצמנו מתחת לחופה. אחרי החגיגות מתחיל מרוץ לרכישת הבית הראשון שלנו.

רכישת דירה או בית היא אחת ההשקעות הגדולות שנעשה במהלך חיינו.עד כמה אנו משקיעים בה מחשבה? האם ההחלטה היא כלכלית או רגשית?

רב הציבור בישראל רוכש דירות כדי לקבל תחושה של בטחון ויציבות ולא כאקט כלכלי טהור משום שאם המשכנתא רק מוציאה כספים מכיסך היא התחייבות ולא נכס.העובדה שמתווך הנדל"ן מכנה אותו נכס אינה הופכת אותו לכזה. נכס, מכניס כסף לכיסך.התחייבות,מוציאה מכיסך כסף. אז מה קנינו? נכס או התחייבות?

ננסה להמחיש זאת באמצעות דוגמא. נבחן שתי אפשרויות. יש כמובן אפשרויות רבות.

נניח שברשותנו הון עצמי המאפשר רכישת דירה קטנה ללא משכנתא . אפשר לרכוש דירה כזו , להשכירה וע"י כך להגדיל את הכנסות המשפחה. הסכום החודשי העודף יכול לשמש להקטנת שכירות או לחסכון שייצבר לטובת חיסכון עתידי כלשהו, כמו למשל חיסכון לדירה גדולה שתהיה בבעלותנו נקייה ממשכנתא.

אפשרות שנייה היא רכישת דירה בבעלותנו, תוך מימוש ההון העצמי , ולקיחת משכנתא לשנים רבות. הריביות שמשלמים על משכנתא גורמים לכך שסכום ההחזר יהיה גדול פי כמה מסכום ההלוואה בתום התקופה.
באפשרות הראשונה אנו נגור בבית שאינו בבעלותנו, נממש את ההון העצמי שלנו ונגדיל אותו כך שלאחר חסכון של שנים נוכל לרכוש דירה בבעלותנו עם הלוואה קטנה יחסית או ללא הלוואה כלל. ההון שלנו יכלול את הדירה הקטנה וסכומי החיסכון הנלווים.

באפשרות השנייה נגור בבית בבעלותנו , עם משכנתא הגדלה מדי חודש ומהווה נטל כבד על הוצאות הבית.

עדיין, גם אם יועץ פיננסי יפרוס בפניכם אפשרויות אלו, רב האנשים מעדיפים את האפשרות השנייה. "אני רוצה לגור בבית משלי", "אני רוצה הרגשת בטחון", "אני לא רוצה להחליף דירות".
איזה צורך ממלאה רכישת הדירה בתהליך קבלת ההחלטות שלנו? האם זה קשור לתכניות ארוכות טווח שעושה משפחה? האם יש לנו תכניות ארוכות טווח?

בוא נבחן את הסוגיות

בטחון – האם העובדה שהבית רשום על שמי מהווה ביטחון? האם זה שלי לנצח? מה יקרה אם לא אוכל לעמוד בהחזרים החודשיים ארוכי הטווח? גם אז ארגיש בטחון? האם לאחר שפרשתי בפניך משמעות כלכלית אחרת לדיור, האם גם אז בטחון נתפש בעיניך כרכישה?

אי עמידה בהחזרי משכנתא עלולים להוציא אותך מדירתך ועליך לקחת בחשבון נתונים משתנים במהלך חייך.

אין תשובה נכונה לשאלות האלה. כל אחד מאיתנו פועל מתוך מערכת ערכים אבל הרבה פעמים מתוך פועל מתוך "תחושת העדר" והרצון להיות כמו כולם.אני מזמינה אתכם להתבונן על החלטת הרכישה בעיניים אחרות,כלכליות ולבדוק האם זה מתאים למערכת הערכים שלכם.

שייכות – "אני אוהב לגור בבית שלי.אני אדון להחלטות הקשורות בבית ולא תלוי באף אחד אם אני רוצה לשנות,לשפץ וכד'". אנשים אוהבים עצמאות בטריטוריה הפרטית שלהם, ואין ספק שרכישת בית מספקת צורך זה. האם בחירת חלופה משמעותה בוודאות ויתור על כך? באמצעות הסכם שכירות רב שנתי המעגן נושאים של שיפוצים ותחזוקה ניתן להשיג את אותה תוצאה. אם נתבונן במצבי החלטה מתוך פתיחות, נהיה מסוגלים לשנות את דעתנו כשיופיעו נתונים חדשים, ולראות מגוון של תוצאות חלופיות. להכיר בנקודות מבט שונות ולקבל החלטה מושכלת המתאימה לנו.

קביעות – הפחד שיפנו אותנו מדירתנו גורם לנו פעמים רבות לקבע את עצמנו למקום אחד, לעיתים במחיר של להישאר במקום שאיננו רוצים ולא מתאים לנו יותר. נסיבות החיים מחייבות אותנו פעמים רבות לניידות ולאו דווקא להישארות במקום. רכישה יכולה להיות לעתים מעכבת ולא מקדמת.

החלטה על רכישה או השכרה אינה החלטה כלכלית טהורה ומערבת בתוכה שיקולים ערכיים ורגשיים רבים בעיקר סמוך לנקודת הזמן שבה נלקחה. מדוע אנו עושים סקרי שוק מקיפים כשקונים מכונת כביסה, אבל כשלוקחים משכנתא לא עושים זאת ? אם נתייחס להחלטה זו כהחלטה אסטרטגית, נפעל מתוך ראייה ארוכת טווח הלוקחת בחשבון תכניות ארוכות טווח של המשפחה, גובה ההחזר החודשי,הון עצמי עתידי וצרכים פנימיים שקניית בית מספק.

טיפים

1. בדוק מאילו סיבות אתה רוצה לרכוש דירה והסבר לעצמך מה עומד מאחורי כל אמירה כזו.(למשל, ביטחון- מהו ביטחון עבורי? חוסן כלכלי או קירות בבעלותי)

2. בדוק האם זהו רצונך או נעשה מתוך לחץ חברתי

3. בדוק מהן תוכניותיך העתידיות וכיצד הן קשורות למגורי הקבע.

4. בדוק עד כמה אתה זקוק לבעלות על חפצים.מה הם אמורים לשרת?

5. ערוך טבלה של יתרונות וחסרונות קניה מול השכרה תוך התייחסות לנתונים כלכליים וכן לערכים והיחס שלך אליהם (קביעות,שייכות,ביטחון ועוד).

באמצעות אימון אישי ניתן למפות מה הבית מסמל עבורי ולהפוך את תהליך קבלת ההחלטות הכלכליות ממצב אוטומטי למצב מודע ומבוקר שהתקבל לאחר חשיבה מעמיקה המותאמת לסגנון חיים רצוי למתאמן ולסיכונים שהוא מוכן לקחת. ביתי הוא מבצרי בעיקר אם הפרטים בו מאושרים ומסופקים, בין אם רכשנו את הדירה ובין אם לאו.

*** מחירי שירות של יועץ פיננסי משתנים באופן תדיר ולכן המחירון המומלץ הוא בעיקר אינדקצייה למחירי השוק בישראל, כאן באתר כמה עולה ניתן לקבל הצעות מחיר אמיתיות ומחייבות מיועצים פיננסים מומלצים ע"י גולשי האתר, לצורך כך יש למלא את טופס הבקשה להצעת מחיר ויועצים פיננסים מובילים מאזור מגוריכם יחזרו אליכם טלפונית לייעוץ והצעת מחיר לא מחייבת.