מחירון יועץ פנסיוני

כל מה שצריך לדעת לפני בחירת יועץ פנסיוני

איזה סוג יעוץ פנסיוני אתם צריכים? 

מה זה יועץ פנסיוני?

תחום הביטוח כולל כמה בעלי מקצוע ושמותיהם עשויים לבלבל. כדי לעשות סדר בדברים ניקח אתכם (רק לרגע) 11 שנים אחורה- לשנת 2005- במהלך אותה שנה התקבלו מספר החלטות במסגרת רפורמת בכר.

בין השינויים שהתקבלו הוחלט כי יש להפריד בין המקצועות שיווק פנסיוני וייעוץ פנסיוני ונקבעו שלושה סוגים של רישיונות. המטרה של ההפרדה הייתה לעשות סדר בקופות הפנסיה ולמנוע ניגוד אינטרסים- עד אז עסק סוכן הביטוח גם במתן שירותי ייעוץ וגם במכירת הביטוח- מצב זה הוביל להרעת התנאים שקיבלו הלקוחות שכן סוכני הביטוח שרצו להרוויח יותר העלו את המחירים.

אז מה ההבדל בין סוכן פנסיוני ליועץ פנסיוני? ומה זה משווק פנסיוני? להלן הסבר על בעלי המקצועות:

 סוכני ביטוח פנסיוני - סוכנים אלו מחזיקים ברישיון של סוכני ביטוח ותפקידם למכור מוצרים ששייכים לגופים וחברות כאשר הם מרוויחים מהמכירות שהם מבצעים.

 יועץ פנסיוני - היועץ הפנסיוני מספק ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ואינו מרוויח על המכירות של המוצרים- תחום הייעוץ הפנסיוני כולל שני סוגים של יועצים- יועץ בבנק ויועץ עצמאי.

 משווק פנסיוני - המשווק הפנסיוני עובד מטעם בית השקעות או חברת ביטוח ומרוויח מהמוצרים שהוא מוכר.

כדי לחדד את הנקודה ולהוסיף מידע : תחום הייעוץ הפנסיוני כולל 3 סוגי יועצים:

 תאגידי ייעוץ (כולל הבנקים).

 חברות ייעוץ שעל גבי הרישיון שלהם ישנה התניה מפורשת לאיסור פעילות מול חברות הפנסיה ואיסור לקבל מהן כל סוג של עמלה.

 יועצים עצמאיים אשר מותרת להם לבצע פעילות מול החברות ולקבל עמלות הפצה.

אנשים רבים שואלים את השאלה: "מה ההבדל בין ייעוץ פנסיוני לייעוץ פיננסי?"

התשובה היא כי היועץ הפיננסי מספק ייעוץ כלכלי לפירמות ופרטים בנוגע למשכנתא, אשראי, מימון, כלכלת משפחה, הערכות שווי ועוד ואינו צריך להחזיק ברישיון, זאת בניגוד לתפקידו של היועץ הפנסיוני עליו הסברנו.

למה כדאי לשכור את שירותי היועץ הפנסיוני?

 ההמלצה בימינו היא לקבל שירות מיועץ פנסיוני משום שהוא אובייקטיבי, בעל גישה ישירה לכל המידע של הגופים המוסדיים וחברות הביטוח והוא מעניק את השירות המתאים ביותר למצב השוק. היועץ הפנסיוני מחויב ללקוחותיו ומייצג אותם מול סוכני הביטוח וחברות הביטוח.

כדי להעניק ללקוחות את השירות המתאים ולסייע להם לבצע חיסכון פנסיוני בודקים היועצים את הצרכים והמאפיינים של כל לקוח- במסגרת הבדיקה הם מבררים מהו מצבו הכלכלי, במה הוא עוסק, מהן העדפות הסיכון שלו, מהו מצבו הבריאותי וכו', כל זאת תוך מתן הסברים כך שהלקוחות יבינו את התנאים ויכלו להתנהל בצורה יעילה.

יועץ פנסיוני בלתי תלוי הינו הבחירה הנכונה ביותר עבור כל אדם ששואף לשמור על רמת חייו ולחיות בכבוד לאחר הפרישה.

מהו חוק פנסיה חובה?

חוק פנסיה חובה נכנס לתוקף בשנת 2008.

לפי החוק זכאי כל עובד בישראל להיות מבוטח במסגרת תוכנית פנסיה לרבות שכירים שעבדו רק חצי שנה או החלו לעבוד במקום חדש כאשר הם מבוטחים- אלו יהיו זכאים להפרשה של פנסיה אחרי 3 חודשים.

כמו כן, זכאי העובד לבחור בתוכנית הפנסיונית אשר יכולה להיות תוכנית קצבה או קרן פנסיה ולבחור בגוף המנהל- לאחר הבחירה הוא מעדכן את המעביד, במידה והעובד לא ביצע את הבחירה ולא הודיע על כך למעביד על המעביד לבחור בתוכנית הביטוח ולהפריש לה כספים תוך מתן הודעה בכתב לעובד.

המטרה של התוכנית היא לספק לעובדים ביטחון כלכלי לאחר שיפסיקו לעבוד.

התוכנית כוללת קצבת פרישה לכל חודש וכיסויים למקרים של נכות ומוות. כתוצאה מהעלאת הנושא החשוב מקדישים העובדים זמן ומחשבה בתכנון הפנסיה.

גיל הפרישה - מהם מקורות החיסכון?

ישנם שלושה מקורות עיקריים של חיסכון, המקורות הללו הינם: ביטוח לאומי, חיסכון פרטי וחיסכון פנסיוני.

הביטוח הלאומי הינו קצבה שניתנת לכל תושב במדינה מ- 10 שנים לאחר שפרש מעבודתו כאשר גברים יכולים לפרוש בגיל 67 ונשים יכולות לפרוש בגיל 64.

החיסכון הפרטי כולל כספים שנחסכו באופן עצמאי והחוסך אינו מקבל עבורם הטבות מס.

החיסכון הפנסיוני כולל קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים.

על החיסכון הפנסיוני ניתן לקבל הטבות מס. כמו כן, רשאים העובדים לרכוש לעצמם כיסויים ביטוחים, כמו למשל- ביטוח שמגן מפני איבוד כושר עבודה, ביטוח במקרה של מוות שחל במהלך התקופה בו המבוטח עבד וכו'. להלן הסבר קצר על אפיקי החיסכון:

קרן פנסיה - קרן הפנסיה מאפשרת לאדם לחסוך כספים לגיל הפרישה כך שלאחר הפרישה הוא יקבל פנסיה תקציבית בכל חודש ( במקרה והמבוטח נפטר יקבלו שאריו קצבה חודשית עד ליום מותם).

כמו כן כוללת הפנסיה ביטוח מפני איבוד כושר עבודה. חשוב לציין כי הקרן יכולה לבצע שינויים בהגדרות במקרה ותוחלת החיים עולה- שינויים אלה עלולים לפגוע בקצבת החוסכים.

ביטוח מנהלים - ביטוח מנהלים הינו תוכנית של ביטוח חיים שמאפשרת למבוטח לחסוך כספים כך שלאחר הפרישה יקבל החוסך קצבה חודשית.

ישנן כמה תוכניות של ביטוח מנהלים והן יכולות לשלם לבעל הביטוח את הכספים שחסך בפעם אחת- כל עוד הם הופקדו לפני 2008. גם במסגרת ביטוח מנהלים ניתן לרכוש כיסויים שונים- ביניהן- ביטוח מפני איבוד יכולת עבודה וביטוח במקרה של מוות.

הביטוח הינו חוזה אישי שמבטיח למבוטח כי גם אם תוחלת חייו תעלה תשמר לו תוחלת החיים עליה חתם והקצבה שלו לא תפגע. בשל הסיבה הזו משלמים המבוטחים דמי ניהול גבוהים יותר מאלו של קרנות הפנסיה.

קופת גמל - בניגוד לקרן פנסיה וביטוח מנהלים לא יכול החוסך בדרך זו לקבל קצבה לאחר פרישתו.

במידה והכסף נצבר עד 2008 יכול החוסך למשוך אותו בפעם אחת, במידה והכסף נצבר לאחר 2008 ניתן להעביר את הכספים לאפיק חיסכון שמאפשר לחוסך לקבל קצבה חודשית.

קופת גמל לא כוללת כיסויים אך החוסך יכול לרכוש כיסויים. כמו כן, לא מבטיחה קופת הגמל תוחלת חיים.

היתרון של אפיקי החיסכון הוא שהחוסך יכול לקבל  הטבות מס ולבצע חיסכון פנסיוני. קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל נבדלים זה מזה במנגנוני הביטוח, בהיקף של הכיסוי הביטוחי, בדמי הניהול ועוד.

איך לבחור יועץ פנסיוני מקצועי בצורה נכונה?

מכיוון שתכנית הפנסיה הינה חשובה ביותר ובעלת השפעה רבה על המשך החיים יש לקבל ייעוץ מיועץ פנסיוני מקצועי ובעל ניסיון. כדי לבחור את היועץ הפנסיוני המתאים יש לבדוק כמה פרמטרים:

1. רמת המקצועיות של היועץ - כדי לדעת האם מדובר על יועץ מקצועי יש לבקש ממנו להציג רישיון של יועץ פנסיוני מורשה. הרישיון ניתן ממשרד האוצר.

במידה ויש ספקות בנוגע למקצועיותו של היועץ ניתן לבדוק את רישיונו באתר משרד האוצר. כדי לקבל את הרישיון צריך העובד לעבור מבחנים של משרד האוצר ולעסוק במקצוע הייעוץ הפנסיוני במשך חצי שנה לפחות.

2. יש לוודא כי היועץ וותיק ובעל ניסיון - כדי לבדוק זאת יש לשאול את היועץ שאלות שונות בנוגע לתנאים של התוכניות השונות, לבדוק האם הוא מתמצא בשינויים שחלו במהלך השנים וכו'.

יש לזכור כי גם יועצים ותיקים יכולים להיות לא מקצועיים ולכן אין להסתמך רק על הוותק ולמרות זאת, במרבית המקרים יהיה יועץ שעסק בתחום במשך 8 שנים, ביצע עבודות שטח ונחשף לתוכניות פנסיוניות שונות ולקוחות רבים- ביניהם, לקוחות פרטיים, חברות וארגונים מקצועי יותר.

3. אמינות - ניתן לבקש מהיועץ הפנסיוני שיפנה אתכם אל לקוחות קודמים- אלו יכולים להיות לקוחות פרטיים, ארגונים, חברות וכו'- בצורה זו תוכלו לקבל חוות דעת מלקוחות שמכירים אותו ואת עבודתו.

חוות דעת טובות על ייעוץ פנסיוני לחברות וארגונים, ייעוץ פנסיוני לעובדי מדינה, ייעוץ פנסיוני לשכיר, ייעוץ פנסיוני לעצמאי וכו' יגדילו את הסיכוי לכך שמדובר על יועץ פנסיוני אמין.

נוסף על כך, אפשר לערוך חיפוש באינטרנט ולהקליד את המשפטים: " יועץ פנסיוני מומלץ", "יועץ פנסיוני המלצות", " חברת יעוץ פנסיוני מומלצת" או "יועצים פנסיונים מומלצים" ולהתרשם ממגוון אתרים של יועצים פנסיונים.

כמו כן, אפשר לפנות אל הסביבה הקרובה ולבקש מהחברים, המכרים, הקולגות או קרובי המשפחה להמליץ על יועצים פנסיוניים אמינים ומקצועיים. הסובבים יוכלו לענות על שאלות שונות כמו למשל: " מה עדיף- יועץ פנסיוני פרטי או יועץ פנסיוני בבנק?", "מהם המחירים שגובה יועץ פנסיוני פרטי?" וכו'.

4. השכלה וידע בכלים פיננסיים - יועץ פיננסי שרכש השכלה בתחומים- כלכלה, מימון, מנהל עסקים וחשבונאות יהיה בעל יתרון. כמו כן, יש לבדוק האם היועץ יודע כיצד להשתמש בכלים שונים כמו תוכנות שמנבאות מצבים בעתיד, תוכנות שבודקות כפל ביטוחים, תוכנות שמחשבות את הפנסיה בעתיד ועוד.

5. שירות - חשוב לבדוק האם היועץ יעניק את השירות או שהעובדים שלו יעניקו את השירות. כמו כן, יש לבדוק האם היועץ זמין והאם הוא נוהג בשקיפות.

6. גודל המשרד - גודלו של המשרד לא מעיד על טיב העבודה אך למרות זאת יהיה ברור כי עובדי חברה גדולה לא יקבלו עמלות, יבדקו את הביטוחים השונים ויעבדו עם מערכות מחשוב איכותיות.

7. מחיר - סביר להניח כי יועצים פנסיוניים מומחים ומבוקשים ידרשו סכומים גבוהים יותר מאשר יועצים פנסיונים פחות מבוקשים. כדי לבצע בחירה נכונה ולשלם מחיר בהתאם לתקציב רצוי לבדוק מהי עלות שירות יועץ פנסיוני.

ניתן לעשות זאת על ידי הקלדת המשפטים: "כמה עולה יועץ פנסיוני?", "יועץ פנסיוני השוואת מחירים" וכו' בשורת החיפוש. כמו כן, יש לבדוק מהם דמי ניהול קרן פנסיה ולקבל מידע על עמלות וריביות שיש לשלם.

יש לציין כי לא מומלץ לבחור ביועץ פנסיוני שגובה מחיר נמוך בצורה קיצונית משום שהוא עלול להיות חסר ניסיון דבר שלא יאפשר לו לבצע תכנון פיננסי נכון.

לבחון את הקריטריונים ולמצוא את היועץ הפנסיוני המתאים

בחינת הקריטריונים השונים תאפשר לכם לבצע את הבחירה הנכונה ולקבל שירות מקצועי ואמין.

יועץ פנסיוני אובייקטיבי ומקצועי יסביר לכם איך לנהל חיסכון לפנסיה, יסייע לכם בבניית תיק חיסכון פנסיוני שמתאים לצרכים שלכם ויסביר לכם כיצד ניתן לבצע הורדת דמי ניהול.

יועץ פנסיוני מקצועי או יועצת פנסיונית אישית אובייקטיבית יוכלו לספק לכם ייעוץ עבור קרנות פנסיה, לבצע בדיקות שונות כמו למשל- השוואת קרונות השתלמות, יוכלול המליץ על קרן השתלמות מומלצת, יוכלו לבצע השוואת קופות גמל ועוד.

הבהרה:

מחירי שירות של יועץ פנסיוני משתנים באופן תדיר ולכן המחירון המומלץ הוא בעיקר אינדקצייה למחירי השוק בישראל, כאן באתר כמה עולה ניתן לקבל הצעות מחיר אמיתיות ומחייבות מיועצים פנסיונים מומלצים ע"י גולשי האתר, לצורך כך יש למלא את טופס הבקשה להצעת מחיר ויועצים פנסיונים מובילים מאזור מגוריכם יחזרו אליכם טלפונית לייעוץ והצעת מחיר לא מחייבת.