מחירון מיחזור משכנתא

מה זה מיחזור משכנתא?

על מנת שנבין מהו מחזור משכנתא וכיצד נבצע מיחזור משכנתא בצורה נכונה יש להבין ראשית את המונח משכנתא.

משכנתא למעשה הוא שעבוד של נכס מקרקעין כבטוחה להחזר הלוואה אשר ניתנה ע"י בדרך כלל בנק משכנתאות , לרוב סכום ההלוואה הוא גדול ולכן בנק משכנתאות דורש ערובה לפירעון משכנתא.

הלוואת משכנתא בדרך כלל ניתנת ללקוחות אשר מעוניינים לרכוש דירה,את הכספים אותם הם מקבלים מבנק משכנתאות מבטיחים באמצעות שיעבוד הדירה לטובת הבנק המלווה.ההבדל בין משכנתא להלוואה הוא גודל הסכום אותו נקבל מבנק למשכנתאות כיוון שהלוואה בדרך כלל ניתנת כנגד נכס כספי הנמצא בבנק בדרך כלל או ערבות של צד שלישי לעומת סכום כסף גדול הניתן בצורת משכנתא כנגד הנכס הנרכש.

כללי משכנתא

לקיחת משכנתא מבנק היא פרוצדורה מסובכת יחסית לכל הלוואה אחרת המחייבת ביטוח משכנתא (ביטוח חיים וגם ביטוח נכס), הוצאות משפטיות , שמאי וכדומה.

הלוואות משכנתא ניתנות ע"י הבנקים המתמחים בכך כאשר הבנק מבטיח את עצמו בצורה של רישום הערת אזהרה בטאבו.

היום נהוג כי הבנק נותן משכנתא בסכום שהוא עד לשבעים אחוז מערך הנכס נשוא ה- משכנתא.בהנחה והלווה אינו עומד בתשלומי המשכנתא החודשיים רשאי הבנק לממש את ערבותו בדרך של מכירת הנכס ע"י כינוס נכסים והחזר החוב.ישנם מספר מסלולים רבים של משכנתאות כמו לדוגמא משכנתא צמודת מדד, משכנתא צמודת פרים, משכנתא צמודה לדולר, משכנתא גישור, משכנתא בלון וכדומה

.התשלומים עבור משכנתא מבוצעים לבנק ע"פ פריסה של תשלומי החזר המשכנתא בדרך כלל ע"י טבלת לוח שפיצר (לוח סילוקין חישוב משכנתא) בה מתקבל סכום תשלום קבוע לבנק חלקו על בסיס קרן וחלקו על בסיס ריבית כאשר התשלום לרוב מוצמד למדד המחירים לצרכן.

מדוע משכנתא?

קניית דירה או נכס בישראל נפוצה מאוד בשונה מהרבה מדינות בעולם שם נהוג לשכור דירה .הצורך ברכישת דירה מוסבר ע"י מומחים בתחום משכנתאות ומומחים אחרים כצורך הנובעת מתחושת ביטחון בעצם פעולת רכישת הדירה-פסיכולוגיה.

שוק משכנתאות בישראל הוא שוק תחרותי ביותר ומשלב בתוכו את ענקיות המשק בהם בנקים חברות ביטוח וחברות פרטיות אחרות אשר בדרך כלל משווקות את ה- משכנתה ואת המכשירים הפיננסיים האחרים סביב ה- משכנתא כמו ביטוחים למיניהם.

יתרונות או כדאיות משכנתא

היתרון הגדול בלקיחת משכנתא הוא בפריסה של משכנתא לפרק זמן ארוך עד שלושים שנה לעיתים,ע"י כך יכול רוכש נכס לגור בדירה ללא צורך בשכירת מקום עם כל תחושת הביטחון הנלוות לתהליך.

יתרון נוסף וגדול של הלוואת משכנתא הוא רבית שמשולמת על משכנתא - ריבית משכנתא בדרך כלל נמוכה משמעותית לעומת כל הלוואה אחרת שקיימת בשוק בשונה מ-הלוואה משכנתא.

מיחזור משכנתא

מחזור משכנתא הוא החלפת משכנתא ישנה במשכנתא חדשה כמובן בתנאים טובים הרבה יותר מאשר שררו בזמן רכישת הנכס בעבר ונטילת המשכנתא הישנה .

כמובן שסכום ההחזר יקטן ובעצם ב-מיחזור משכנתאות נשלם בסופו של דבר פחות כסף.

ריבית משכנתא נקבעת ע"פ חישובים מסובכים הקשורים במספר רב של פרמטרים ובהם ריבית בנק ישראל,ולכן עלינו לשקול כל כמה זמן האם התנאים בשוק משכנתאות השתנו והאם כדאי לבצע מיחזור משכנתא.

מדוע כדאי לבצע מחזור משכנתא?

בזמן האחרון כתוצאה משינויים קיצוניים בשער הדולר כמו גם משינויים משמעותיים שחלו בריבית הפריים עקב המצב הכלכלי הגלובלי והמקומי נוצרו הזדמנויות לשפר עמדות בתחום משכנתאות ריבית.

.ישנן אלפי משפחות שחתומים או שלקחו משכנתא בתנאים שאינם מתאימים לימים אלו, שיעור ריבית משכנתא השתנה וירד בצורה משמעותית דבר שגרם להתייקרות המשכנתא אותה לקחנו, רבים אינם מודעים לאפשרויות הפתוחות בפניהם ובראש ובראשונה מחזור משכנתא -ניתן ורצוי להחליף משכנתא ישנה ויקרה ב- משכנתא חדשה וזולה.

חשוב להבין כי שינוי קטן בריבית משפיע על גובה התשלום לבנקים ויכול לאורך חיי המשכנתא להסתכם בעשרות אלפי שקלים!

הסטטיסטיקה היום בישראל קובעת כי כל משפחה רביעית משלמת משכנתא יקרה מידי וכי קיימת כדאיות כלכלית לבצע מיחזור משכנתא בכך כמובן להקטין את התשלום החודשי ואת סה"כ התשלום לבנקים.

מאליו מובן כי בנק משכנתא לא יפנה ללקוח אשר נטל משכנתא ויספר לו על כך שיש באפשרותו לשלם פחות ולכן החובה לטפל בעניין משכנתא חל עלינו ואנחנו צריכים להיות ערניים ולהתנהג בצרכנות נבונה כדי לשפר עמדות מול הבנקים ל- משכנתאות ולחסוך כסף עבור תשלומי משכנתא מיותרים.

צעדים ראשונים מיחזור משכנתא

ראשית כדאי לפנות למספר בנקים ל- משכנתאות לברר האם אפשר לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר ולשלם פחות על משכנתא אותה לקחתם בבנק אחר.

כדאי ללכת ראשית לבנק בו לקחתם משכנתא קודם כדי לראות מה הוא מציע והאם הוא יכול לשפר את התנאים שלכם, הבנק יודע כי משכנתא ניתנת בהתקיים תנאים מסוימים יחסית בקלות בכל הבנקים ולכן יעדיף לשמור על לקוח ומכאן יוכל להתגמש איתכם בהנחה וחלו שינויים בשיעור ריבית משכנתא.

לאחר שפנינו לבנק המשכנתאות שלנו כדאי לברר בבנקים אחרים העוסקים ב-משכנתאות את המסלולים שהם מציעים והאם כדי לבצע מיחזור משכנתא למשכנתא אותה נטלנו בעבר.על מנת שבנק משכנתאות יוכל לבחון את כדאיות מחזור משכנתא עליכם להצטייד בניירת רלוונטית כמו נסח טאבו עדכני תלושי שכר אחרונים של התה המשפחתי תדפיסי עובר ושב , תעודת זהות של כל אחד מהלווים  וכמובן לוח סילוקין של משכנתא קיימת הבנקים אף מעוניינים לראות האם עמדתם ב- החזר משכנתא או פרעון משכנתא נוכחית עוד בטרם יעמידו עבורכם משכנתא חדשה.

אין לבצע מיחזור משכנתה בטרם תהיו בטוחים כי כל המרכיבים נלקחו בחשבון בהם קנס פירעון מוקדם בגין שבירת משכנתא קיימת ונתונים אחרים אשר יכולים לשנות את כדאיות מחזור משכנתא.

למי פונים כשרוצים לבצע מחזור משכנתא

מומלץ מאוד לפנות ליועצי משכנתא אשר יוכלו לספק מידע מהימן עבור אופציות העומדות בפניכם כמו מכרז משכנתא, יועצי מיחזור משכנתא אשר יוכלו להתאים את המסלול הנכון עבורכם המוצע ע"י הבנק ל- משכנתאות ויוכלו לבדוק עבורכם את כדאיות מחזור משכנתא.עצה אחרונה היא להיכנס לפורום משכנתא או פורום משכנתאות שם ניתן לקבל טיפים נוספים בטרם נבצע מחזור משכנתא.

*** מחירי שירות של יועצי משכנתא משתנים באופן תדיר ולכן המחירון המומלץ הוא בעיקר אינדקצייה למחירי השוק בישראל, כאן באתר כמה עולה ניתן לקבל הצעות מחיר אמיתיות ומחייבות מיועצי משכנתא מומלצים ע"י גולשי האתר, לצורך כך יש למלא את טופס הבקשה להצעת מחיר ויועצי משכנתא מובילים מאזור מגוריכם יחזרו אליכם טלפונית לייעוץ והצעת מחיר לא מחייבת.