מחירון ביטוח משכנתא

כמה עולה ביטוח משכנתא?

טווח מחירים חודשי לביטוח משכנתא

-  60-180 ₪ בחודש

**מחירון עודכן בתאריך 09.02.21

ט.ל.ח

כל מה שצריך לדעת לפני שלוקחים ביטוח משכנתא

מה זה ביטוח משכנתא?

אנשים רבים שואפים לרכוש בית פרטי או דירה וחוסכים את כספם במשך שנים. אין ספק כי אחת ההשקעות הגדולות ביותר הינה רכישת נכס. במרבית המקרים אין לרוכשים את הסכום הדרוש לביצוע הרכישה ולכן הם לוקחים משכנתא.

היקף ההלוואות שנותנים הבנקים עבור המשכנתאות הינו גבוה ביותר ומגיע בשנה לכ- 50 מיליארד שקלים, כדי להפחית את הסיכון דורשים הבנקים שתי התחייבויות- ראשית, הם משעבדים את הנכס שנרכש על שמו של הבנק ושנית- הם מחייבים את לוקחי המשכנתא לעשות ביטוח משכנתא.

במקביל לרכישת הדירה דורש הבנק ביטוח משכנתא. הבנק כמובן ישמח לבטח אתכם בביטוח משכנתא זה אך לא בחינם! מעבר להלוואה אותה הוא מתכוון להעמיד לכם כדי שתרכשו דירה "ידאג" הבנק להבטיח את תשלום ההלוואה (משכנתא) וזאת ע"י ביטוח משכנתא, אל תמהרו לרכוש ביטוח משכנתא דווקא בבנק.

הבנק מרוויח יפה מביטוח למשכנתא אותו הוא רוצה למכור לכם, אולם רצוי בטרם תקבלו החלטה האם לקבל את הצעת הבנק כי תבדקו מהי הפרמיה אותה תצטרכו לשלם. כבר מספר שנים נפתח שוק ביטוח המשכנתאות לתחרות ואם לפני שנים חויבנו ע"י הבנקים לקחת ביטוח משכנתא בבנק הרי שפני הדברים שונים וכבר מספר שנים ניתן לקבל ביטוח משכנתא ע"י חברות הביטוח. פתיחת שוק ביטוח המשכנתאות לתחרות גרם להוזלה של מחירי ביטוח משכנתא אין לזלזל בעובדה זו כיוון שאורך חיי המשכנתא הוא שנים רבות והחיסכון מגיע בדרך כלל לעשרות אלפי שקלים!

ביטוח משכנתאות הוא ביטוח הכולל שני סוגי ביטוח: ביטוח חיים וביטוח מבנה או ביטוח נכס. הרעיון בגדול הוא ביטוח לחיי הלווים והביטוח השני הוא ביטוח שנועד לשמור על שלמות הנכס שרכשנו. היה וקרא מקרא הביטוח (מוות חלילה או התמוטטות הבית לדוגמא) הרי שהבנק יוכל להשיב לעצמו את ההלוואה אותה נתן מסכום הביטוח.

מרכיבי פוליסת ביטוח משכנתא

ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח מבנה למשכנתא - מה מכסה ביטוח מבנה למשכנתא? וביטוחים נוספים

ביטוח משכנתא כולל שני ביטוחים -  ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא מכסה על לוקחי המשכנתא ועל הבנק במקרה ואחד הלווים נפטר- במקרה  זה עשוי מצבם הכספי של הנותרים להיפגע והם לא יוכלו לשלם את המשכנתא. במילים אחרות מדובר על ביטוח משכנתא במקרה של מוות.

כדי שהבנק יבטיח את תשלום המשכנתא הוא דורש ביטוח חיים משכנתא, ביטוח חיים זה מבטיח כי במצב של מוות שנגרם חלילה למי מהלווים, החוב יפרע בגין המשכנתא לבנק על ידי החברת ביטוח, הבנק הוא המוטב של פוליסת ביטוח חיים. קיימת תחושה בציבור הרחב כי באמצעות ביטוח חיים זה אשר נעשה תחת ביטוח משכנתא כי ביטוח זה מחליף ביטוח פרטי אך לא כך הוא הדבר! הבנק יקבל את סכום הביטוח במקרא מוות ואם תישאר יתרה רק אז היא תועבר לשארים של המנוח/ה ולכן חשוב גם לרכוש כיסוי נוסף על ביטוח משכנתא למקרא בו יהיה מוות חלילה. בישראל כל סוגי המשכנתא מותנות במסגרת ביטוח חיים, גם אם ההלוואה מהבנק או שהיא מהמדינה.

ביטוח מבנה למשכנתא מכסה על לוקחי המשכנתא ועל הבנק מפני פגיעות שונות בנכס. פגיעות אלו עשויות להיות תוצאה של רעידת אדמה, שריפה ועוד. הביטוח יאפשר לבעלי הנכס לשפץ את הבית או הדירה ולהשיב את המצב לקדמותו.

נוסף על ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא קיימים ביטוחים נוספים אשר מכסים על סיכונים אחרים. ביטוחים אלה אינם מוגדרים כביטוחי חובה. אחד מהביטוחים הללו הוא ביטוח משכנתא במקרה של איבוד כושר עבודה.

ביטוח משכנתא במקרה של אובדן כושר עבודה יגן על לוקח המשכנתא במצב של מחלה או נכות- במקרה ויאבד אחד מלוקחי המשכנתא את יכולת עבודתו תשלם חברת הביטוח את תשלום המשכנתא במקומו.

נוסף על כיסוי זה ישנם כיסויים נוספים כמו למשל: ביטוח אי תשלום משכנתא בשל אבטלה. ביטוח אבטלה למשכנתא מגן על המבוטח למשך שנה או למשך התקופה שנקבעה בפוליסה, במהלך התקופה צריך המבוטח למצוא עבודה חדשה- כך שהביטוח אינו פוטר אותו מתשלום אלא רק מקפיא אותו. ביטוח זה חשוב מאוד בעיקר בתקופה שלנו- תקופה בה יש פיטורים רבים. ביטוח משכנתא פיטורים יאפשר למבוטח לחזור אל התלם ולהשיב את הכספים תוך זמן סביר.

מכאן ניתן להבין כי למרות שהמטרה הראשונית של הביטוח היא להגן על הבנק, הביטוח חשוב מאוד גם ללוקח המשכנתא ולמשפחתו- באמצעות הביטוח יכולים בני המשפחה לשמור על מצבם הכלכלי במקרה של מוות, במקרה ונגרמו נזקים לדירה, במקרה של איבוד כושר עבודה, במקרה של פיטורים ועוד.

ביטוח דירה במסגרת ביטוח משכנתא, מטרתו היא שמירת שלמותו של מבנה הדירה או לפדיון משכנתא במקרה של נזק. סכום כיסוי ביטוח מבנה משקף את העלות של הבניה והוא נקבע על פי משתנים שונים כמו קומת הדירה וכדומה.הסכום הנקוב בפוליסת ביטוח דירה נקרא ערך כינון ואינו משקף את ערך הדירה האמיתי (זה לא הערכת שמאי לערך הדירה ומחירה בשוק החופשי) הוא למעשה מעריך את הסכום לפיצוי במצב של נזק רק על סמך העלות של הבניה.

כשנרכוש ביטוח משכנתא לנכס ידרוש הבנק:

כיסוי לנזקי רעידת אדמה
כיסוי לנזקי צד ג'
כיסוי לנזקי מזג אויר ושריפות.
כיסוי לנזקי צנרת ומים

כל זאת כדי להבטיח את החזר ההלוואה אשר נלקחה מהבנק.

חשוב לזכור גם כאשר יש לנו ביטוח משכנתא ניתן להעביר את ביטוח המשכנתא בכל עת מהבנק וגם מחברת הביטוח ולכן כדאי לבצע השוואת מחירים כדי לחסוך בעלויות של עשרות אלפי שקלים וזה דרך אגב כלל לא מסובך!

איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא?

בעבר, מי שלקח משכנתא היה חייב לעשות את ביטוח המשכנתא בבנק ממנו לקח את ההלוואה. היום, בעידן התחרות, השתנו פני הדברים וכל מי שלוקח משכנתא יכול לבחור לעשות את ביטוח המשכנתא בבנק או בכל חברת ביטוח אחרת.

ההתלבטות בין האפשרויות עשויה לבלבל מאוד. כדי להחליט מהי הבחירה הנכונה יש לבחון את הצדדים- סביר להניח כי ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח יעלה פחות מביטוח דרך בנק- חברות הביטוח הרבות, ביניהן- ביטוח משכנתא הראל, ביטוח משכנתא מנורה, ביטוח משכנתא איילון, ביטוח משכנתא כלל ועוד מתמחות בביטוח המשכנתא ויכולות להציע ללקוחות פוליסות במחירים אטרקטיביים.

מנגד - אם עושים ביטוח משכנתא באחד הבנקים - כמו למשל: ביטוח משכנתא בנק לאומי, ביטוח משכנתא בנק טפחות, ביטוח משכנתא פועלים וכו' יהיה האינטרס של לוקח המשכנתא ושל הבנק זהה שכן שני הצדדים ירצו שהכספים יועברו במהירות האפשרית ובמידת הצורך יוכל הבנק לזרז את העברת הכספים מחברת הביטוח שלו.

גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא שבמקרה של מוות יהיה ביטוח משכנתא מחברת ביטוח חיצונית משתלם יותר. כדי לבחור באופציה המתאימה ביותר יש לבחון את המרכיבים- את הסיכונים הבריאותיים של לוקחי המשכנתא, את המצב המשפחתי, יש לבדוק מהי עלות ביטוח משכנתא בבנק ובחברות הביטוח וכו'.

כאשר נרצה לחסוך בעלויות ביטוח משכנתא נחפש חברת ביטוח שלרוב מתמחה בטיפול ביטוח משכנתא וגם , חשוב לבדוק באיזה תנאים בחלק שנמצא תחת ביטוח החיים תיקח חברת הביטוח את המשכנתא עליה וזאת מבלי לחייב את המבוטח או את בן זוגו. האם נעשה הדבר במקרה של נכות, מחלה, או פטירה של בעל הביטוח.

ביטוח משכנתא מקל רבות מבחינה פיננסית הן לזמן הרחוק והן לזמן הקצר כדאי לנצל בתבונה את התחרות בשוק ביטוחי המשכנתא ואת האופציה לרכוש ביטוח משכנתא לא דרך הבנק ולחסוך אלפי שקלים!

כמה עולה ביטוח המשכנתא ולפי מה נקבע המחיר?

אז כמה עולה ביטוח משכנתא? כמה עולה ביטוח מבנה?

כפי שהסברנו ניתן לבצע את ביטוח המשכנתא בבנקים שונים כמו למשל- בנק הפועלים, בנק דיסקונט, בנק אגוד וכו' וניתן לפנות אל חברות ביטוח ולבצע ביטוח משכנתא שירביט, ביטוח משכנתא שומרה, ביטוח משכנתא שלמה ביטוח, ביטוח משכנתא AIG וכו'.

סביר להניח שההצעות יהיו מגוונות ולכן רצוי לבדוק את האפשרויות אך בכל המקרים- בין אם עושים ביטוח משכנתא בבנק הפועלים, ביטוח משכנתא הפינקס או ביטוח משכנתא איחוד ישיר יקבע המחיר לפי פרמטרים קבועים. המחיר של ביטוח חיים למשכנתא יקבע לפי מצבו הבריאותי של המבוטח, ההיסטוריה הרפואית שלו וגילו כאשר הסכום שיהיה עליו לשלם ישתנה בהתאם לסכום שנותר למבוטח להחזיר (ככל שהסכום של המשכנתא ירד כך יצטמצם סכום ביטוח המשכנתא) וככל שהמבוטח יתבגר הפרמיה תעלה משום שהוא ימצא ברמת סיכון גבוהה יותר.

חשוב להכיר את הגורמים הללו ולדעת כי כאשר מגיעה יתרת ההלוואה ל- 30,000 ₪ ניתן לבטל את ביטוח המשכנתא. בנוגע למחיר ביטוח המבנה של המשכנתא יושפע המחיר מהגודל של הדירה ומהמחיר שיידרש כדי לבנות אותה שוב. מכאן ניתן להבין כי מחיר פוליסת ביטוח למבנה עשוי להיות גם הוא, מגוון ביותר.

איך בוחרים ביטוח משכנתא?

לבדוק את השוק

כפי שוודאי הבנתם - אם אתם מעוניינים לקחת משכנתא יהיה עליכם לדאוג לביטוח משכנתא. כדי לבחור בביטוח המשכנתא הטוב ביותר יש לערוך בדיקה מקיפה ויסודית.

רכישה חכמה - הכרת השוק, בדיקת האפשרויות והפעלת שיקול דעת תאפשר לכם לקצר את תקופת החזרת התשלומים ולחסוך עד עשרות אלפי שקלים. הדבר הראשון שיהיה עליכם לעשות הוא לקבל הצעה מחברת הביטוח של הבנק- ההצעות שתקבלו יכולות להיות משתלמות אך לפעמים הן עלולות להיות גבוהות מאוד. אל תתעצבנו, הקשיבו להצעות, רשמו אותן בצד והמשיכו בבדיקה.

השלב הבא יהיה לבדוק את המחירים של ביטוחי המשכנתא באינטרנט- תוכלו לעיין באתרים שעורכים השוואת ביטוחי משכנתא- כל מה שתצטרכו לעשות יהיה להקליד את המשפט:  "ביטוח משכנתא השוואת מחירים" בשורת החיפוש. משום שתמיד יש סיכוי לקבל מחירים משתלמים יותר מהמחירים שרשומים באתר ומכיוון שמרבית הסוכנויות לא יציגו את המחירים באתרים רצוי לצלצל את החברות ולשוחח עם כמה סוכני ביטוח.

מומלץ לשוחח עם סוכני ביטוח משום שהם עובדים עם הרבה חברות ויכולים לסייע לכם למצוא את הפוליסה המשתלמת ביותר במהירות. כמו כן, יכולים סוכני הביטוח להציע מחירים נמוכים יותר מהמחירים שחברות הביטוח מציעות. במידה וקיבלתם מידע על סוכן ביטוח מומלץ לביטוח משכנתא רצוי לפנות אליו ולבקש ממנו הצעות.

במידה ולא קיבלתם המלצות או חוות דעת על סוכני ביטוח למשכנתאות מומלץ עבורכם לערוך חיפוש באינטרנט ולעיין באתרים שמספקים מידע על רמת השירות, המקצועיות והמחירים של סוכני הביטוח. תוכלו למצוא את המידע על ידי הקלדת המשפטים: "ביטוח משכנתא המלצות", "סוכנות ביטוח מומלצת עבור ביטוח משכנתא" וכו' בשורת החיפוש.

כמו כן, מומלץ לפנות לחברים, מכרים, קרובי משפחה או קולגות שנעזרו בשירותים של סוכני ביטוח משכנתא וניתן לגלוש בפורומים שעוסקים בתחום ביטוחי משכנתא.

סוכן ביטוח משכנתא - מה חשוב לוודא?

לפני שבוחרים את סוכן הביטוח יש לוודא כי הוא עבר את ההכשרה הנחוצה- הצליח בבחינות, התמחה בתחום וביצע את המבחנים הסופיים. כמו כן, יש לוודא כי הסוכן מחזיק בכל ההרשאות והרישיונות הדרושים. נוסף על כך, יש לבדוק האם סוכן הביטוח חבר בלשכת סוכני הביטוח- לשכה זו מייצגת את סוכני הביטוח בארץ ומקפידה לפקח על עבודתם, כמובן שניתן לקבל שירות מקצועי גם מסוכן ביטוח שאינו חבר בלשכה אך מומלץ לבחור בסוכן שכן חבר בה.

פרטים נוספים שיש לבדוק הם האם סוכן הביטוח מתמחה או מורשה- לפי החוק יכולים רק הסוכנים המורשים לעבוד עם לקוחות. כמו כן יש לבדוק האם הסוכן מתמחה רק בתחום ביטוח משכנתאות או גם בתחומים אחרים- במידה ומעוניינים לרכוש כמה ביטוחים יתכן ועדיף לפנות אל חברה שמעסיקה כמה סוכני ביטוח שמתמחים בתחומים שונים.

חשוב מאוד להיזהר מסוכני ביטוח שמעידים על כך שהם מתמחים במגוון סוגי ביטוחים שכן הם עלולים להיות חסרי ידע וניסיון. מעבר לכך, רצוי לבדוק את הלקוחות של הסוכנים. אם לא די בזאת, חשוב לבחור בסוכן זמין משום שביטוח המשכנתא אינו מסתיים לאחר מימוש הפוליסה ובמרבית המקרים ירצה הלקוח להתייעץ, לערוך שינויים, לעדכן נתונים ועוד. סוכן ביטוח זמין יעבוד במקום שנגיש ללקוח ויוכל להעניק לו מזמנו.

אוקי קיבלתי כמה הצעות מה לעשות עכשיו?

לאחר שתקבלו כמה הצעות תוכלו לערוך השוואה. במהלך השוואת ההצעות זכרו לבקש מהחברה 2 מספרים- המספר הראשון הוא העלות של הביטוח למשך כל התקופה והמספר השני הוא מחיר הביטוח במהלך שלושת השנים הראשונות- באמצעות המספר הראשון תוכלו להימנע מביצוע החלטה שגויה שכן תדעו בדיוק מהו המחיר שעליכם לשלם ולא תתפתו לרכוש פוליסה שמציעה לכם תשלומים נמוכים בשנים הראשונות ועולה בהמשך.

מומלץ להישאר עם היד על הדופק במשך על התקופות משום שניתן ליהנות מההנחה שנותנת חברת ביטוח אחת ולאחר סיום תקופת ההנחה לעבור לחברת ביטוח אחרת ולקבל הנחה גם אצלה, אך גם להטבות אלו יש חסרונות וחשוב להתחשב בהם- במידה ומצבכם הבריאותי הדרדר ותעבירו את ביטוח המשכנתא לחברה אחרת עשויה חברת הביטוח החדשה לדרוש סכום גבוה יותר אך אם מצבכם הבריאותי טוב סביר להניח שלא תהיה לכם בעיה- אך עדיין יש לפקוח עיניים ולהיות מודעים לתנאי השוק.

כמו כן, במידה ותחליטו להעביר את ביטוח המשכנתא לאחר סיום תקופת ההנחה יהיה עליכם לזכור מתי יש לעשות זאת. אם אינכם רוצים  לקחת סיכונים תוכלו להשוות את מחירי הביטוח הכולל ולבחור בהצעה המשתלמת ביותר. אחרי שרוכשים את הביטוח יש לבדוק את הפרטים שמופיעים בדפים ולוודא שהם זהים לפרטים שדיווחתם. כמו כן, יש לוודא כי הביטוח מכיל את התוספות שביקשתם.

*** מחירי ביטוחי בריאות משתנים באופן תדיר ולכן המחירון המומלץ הוא בעיקר אינדקצייה למחירי השוק בישראל, כאן באתר כמה עולה ניתן לקבל הצעות מחיר אמיתיות ומחייבות מחברות ביטוח מומלצות ע"י גולשי האתר, לצורך כך יש למלא את טופס הבקשה להצעת מחיר וחברות ביטוח מובילות מאזור מגוריכם יחזרו אליכם טלפונית לייעוץ והצעת מחיר לא מחייבת.